破产知多点

根据大马报穷法律，欠债 RM30,000 以上却无法偿还者，可被借贷公司或债权人起诉判入穷籍，即 “破产”。一旦法庭宣判欠债人破产，其资产及债务將交由报穷司接管，后者有权脱售其资产以偿还债务。

根据1967年报穷法令，一名被判入穷籍者不能像平常人那样自由自在地生活，衣食住行等各方面將受到限制。

破产者不能

• 携带超过 RM500 财物，一旦拥有超过这个数额的财物，必须通知报穷局。不过，报穷局一般上都会从宽处理，让破产者携带“零钱”
• 不能出国
• 不能拥有自己的产业
• 不能开设银行户头
• 不能成为公司董事
• 不可借贷超过 RM1000，不可拥有 RM5000 以上的财务等
• 在特殊情况或破产者已寻获穩定收入的情况下，破产者可徵求报穷局同意，继续还债之余也可买卖财物。此外，只要获得报穷局许可及在不触犯1967年报穷法令下，即可进行买卖及重新生活。被判破产者的驾驶执照也不受影响，他仍可驾驶別人名下的车辆

脱离穷籍
脱离穷籍有两个方式

• 向高庭申请庭令
• 直接向报穷局总监提出申请, 以此方式提出申请者通常是破产者患病或已被判破产超过五年

讯息来源
http://snowballcap.blogspot.com/2011/12/blog-post_16.html

财富小故事 4：不吃也要留种

一个富人有一位穷亲戚，他觉得自己这位穷亲戚很可怜，就发了善心想帮他致富。富人告诉穷亲戚：“我送你一头牛，你好好地开荒，春天到了，我再送你一些种子，你撒上种子，秋天你就可以获得丰收、远离贫穷了。”

穷亲戚满怀希望开始开荒。可是没过几天，牛要吃草，人要吃饭，日子反而比以前更难过了。穷亲戚就想，不如把牛卖了，买几只羊。先杀一只，剩下的还可以生小羊，小羊长大后拿去卖，可以赚更多的钱。

他的计划付诸实施了。可是当他吃完一只羊的时候，小羊还没有生下来，日子又开始艰难了，他忍不住又吃了一只。他想这样下去不行，不如把羊卖了换成鸡。鸡生蛋的速度要快一点，鸡蛋可以马上卖钱，日子就可以好转了。

他的计划又付诸实施了。可是穷日子还是没有改变，反而日渐艰难。他忍不住又杀鸡了，最后，终于杀到只剩下一只的时候，他的理想彻底破灭了。他想致富算是无望了，还不如把鸡卖了，打一壶酒，三杯下肚，万事不愁。

春天来了，富人兴致勃勃地给穷亲戚送来了种子。他发现，这位穷亲戚正就着咸菜喝酒呢！牛早就没了，房子里依然是家徒四壁，他依然是一贫如洗。

理财就是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活态度和思维方式。对无储蓄习惯的人来讲，他们就像这个故事中的穷亲戚一样，吃干花净，今朝有酒今朝醉，哪管明天喝凉水，这种生活态度和思维方式，是理财的大忌。


讯息来源
http://www.livlc.com/article/cf/7435.html

财富小故事 3：两个饥饿的人

从前，有两个饥饿的人得到了一位长者的恩赐：一根鱼竿和一篓鲜活硕大的鱼。其中，一个人要了一篓鱼，另一个人要了一根鱼竿，于是他们分道扬镳了。得到鱼的人原地就用干柴搭起篝火煮起了鱼，他狼吞虎咽，还没有品出鲜鱼的肉香，转瞬间，连鱼带汤就被他吃了个精光，不久，他便饿死在空空的鱼篓旁。另一个人则提着鱼竿继续忍饥挨饿，一步步艰难地向海边走去，可当他已经看到不远处那片蔚蓝色的海洋时，他浑身的最后一点力气也使完了，他也只能眼巴巴地带着无尽的遗憾撒手人间。

又有两个饥饿的人，他们同样得到了长者恩赐的一根鱼竿和一篓鱼。只是他们并没有各奔东西，而是商定共同去找寻大海，他俩每次只煮一条鱼，他们经过遥远的跋涉，来到了海边，从此，两人开始了捕鱼为生的日子，几年后，他们盖起了房子，有了各自的庭、子女，有了自己建造的渔船，过上了幸福安康的生活。

启示
一个人只顾眼前的利益，得到的终将是短暂的欢愉;一个人目标高远，但也要面对现实的生活。只有把理想和现实有机结合起来，才有可能成为一个成功之人。


讯息来源
http://dxcwc.zjdx.gov.cn/shownews.asp?id=409

投资期货

期货 (Futures) 与现货相对。期货是现在进行买卖，但是在将来进行交收或交割的标的物，这个标的物可以是某种商品 (例如黄金、原油、农产品) ，也可以是金融工具。当你想开始买卖期货时，最重要的第一个步是瞭解你的交易。尽可能地阅读，或听取专业人士的意见。

有了正确的知识，你现在需要决定一个交易计划，交易的商品种类和适合你的交易风格，以迎合你的投资需求。当然，更好的是你本身拥有一个确实的期货投资金额。这能让你更肯定自己所能承受的投资风险。期货投资拥有一定程度上的风险，因此建议你仅投资於你所能承受的风险金额。

下一步是向持牌的期货经纪开设期货交易账户，以便可以注入资金以符合保证金要求。一旦你已开设期货账户，你需要预先存入一笔保证金。保证金将是你所可动用的期货投资金额。期货交易都是依据保证金所进行。其实，保证金主要是用以填补投资亏损 (如有) ，这意味著如果你的期货投资面对亏损，你将需要存入一笔金额，以确保你的保证金达到原先的初始保证金金额。

举个例子，假设玉米期货合约的保证金是1千美元。如果玉米价格下降，你的余额将低於1千美元，如果你的账户没有足够的保证金，你将需要注入更多的资金来维持保证金要求 (1千美元) 。

不同的合约有不同的初始保证金要求，它们主要是由期货交易所设置。这些保证金设置是根据风险以及波动幅度来衡量。例如，如果期货市场很活跃，保证金比率将更高，这是根据其波动幅度所带来的风险而调整。

在此建议你与你的期货投资代理沟通，以瞭解你的所需（投资研究报告、投资建议、投资新闻及投资平台）。侨丰投资银行拥有经验丰富的期货经纪代表和拥有双许可证的经纪代表的团队，以满足你多样化需求。这些经纪都受过专业的训练及对市场有很好的瞭解。他们的经验和知识，能帮助提高你的投资组合表现。

期货交易在全球都很有吸引力，尤其是当全球市场因为地缘政治以及经济的不确定性而导致的不稳定。每人对这种金融工具都有不同看法，一些人会选择用作对冲，而一些人则可能利用它从市场波动中获利。无论哪种方式，在一个知识渊博的经纪或一个好的导师的帮助下，期货的交易可能就会是你的喜好投资选择。


讯息来源
http://biz.sinchew-i.com/node/54821

买卖货幣

最普遍的货币 (外币) 买卖交易，就是到商业银行进行外币定期存款计划，例如当认为本地货币兑有关外币的匯率走强时，就是买进有关外币定存的时机，一旦外币匯率转强时即卖出套匯取利。

这除了有机会从货币匯价不同或差距中套取利差利润，同时也可在特定外匯定存期限获取存款利息，可说是一举两得。换句话说，若是买进外匯后其匯率继续走低，投资者则需要再等些时日才套匯赚取利润，若是急著要卖套现则会蒙受损失。

另一种外匯交易活动可通过外匯交易纲站 (各类交易纲站) 进行，即以同样低买高卖的方式在纲上进行交易，惟这可是风险很高，投资者必须要拥有充足条件，包括知识，资讯和器材设施等的辅助。而在此要特别声名及强调的是，这些国际纲站的外匯交易活动是不受到大马国家银行批准与承认，是属於非法交易活动，所以一切后果自负。


讯息来源
http://biz.sinchew-i.com/node/55944

当你往生时，你的钱将流去哪？3 之 3 ：公积金

公积金可能是很多人最大的遗产之一，因为就算一个不曾储蓄的人，只要曾经工作，都会被 “强迫” 缴付公积金。在2001年公积金条例下，公积金受益人的权利是不能被遗嘱取代的。公积金会员也不需因为更换公积金受益人，而修改原定的遗嘱。

一旦办理了公积金继承人手续，会员往生后，继承人将有权领取公积金存款，而不是根据遗属所立的继承人。当会员结婚或离婚后，以前所立的继承人不会被取消，因此会员必须自行更换公积金的继承人。

没有办理继承人手续
假如会员没有办理继承人手续，公积金局将会作出判断后把死者的存款付给会员的直属亲人。
存款低于RM20,000

• 第一个RM2,500将会付给直属亲人。
• 余款将会在会员逝世日算起的两个月付给直属亲人

存款超过RM20,000

• 第一个RM2,500将会付给直属亲人。
• 第二次付款 (不超过RM17,500) 将会在死者逝世日算起的两个月后付给直属亲人。
• 剩余的款项将在收到由公共信托公司 (Amanah Raya Berhad) ，法庭或土地局财产管理部门所发出的财产管理书 ( Letter of Administration) / 遗嘱委托书 (Grant of Probate) / 分配法令 ( Distribution Order) / 回教法证书后付出。

申请这​​类证件将很费时，而且必须付费，如有办继承人手续，则不需花钱处理领款。

办理继承人手续
会员可在公积金局网站http://www.kwsp.gov.my下载 KWSP 4 (AHL) 表格，或到邻近的公积金局领取。填写KWSP 4 (AHL) 表格后，交到邻近的公积金局即可。此表格必须会员在世时交给公积金局才有效，至于见证人方面，除了继承人，任何人如果超过十八岁皆可见证此过程。

如果会员是回教徒，其继承人只可当执行员，继承人的责任是根据回教法 (Faraid Law) 分配死者存款给死者合法的嗣子。另外，继承人可以超过一个，会员只需在KWSP 4 (AHL) 表格里，填写继承人的名字和分配应得的比例。  

更换继承人
继承人可以在认为需要的情况下作出更换，例如结婚、离婚、增加继承人或者继承人已逝世。更换继承人需要填写新的KWSP 4 (AHL) 表格，旧的表格将自动无效。

取消继承人
在下列情况下，继承人的资格将被取消：

• 当会员在世时，继承人逝世。
• 以会员身份，通知公积金局取消继承人。
• 呈上新的继承人表格。
• 离开这个国家而领取公积金、残废而领取公积金及享有领取退休金的资格而已领取公积金存款的员工。如果再度缴交公积金，就必须重新办理。

查询继承人
如果要查询继承人，公积金会员可在邻近的公积金局示出身份证 (Mykad) 给柜台职员以便查询，或写信连同身份证副本寄到以下地址查询：

NOMINATION UNIT
REGISTRATION SECTION,
THE EPF PETALING JAYA OFFICE,
EPF BUILDING, JALAN GASING,
46598 PETALING JAYA, SELANGOR


讯息来源
http://www.investalks.com/forum/viewthread.php?tid=4791&extra=&page=7

当你往生时，你的钱将流去哪？3 之 2 ：信托

成立信托基金是另一个财产继承方法，甚至还比订立遗嘱好上许多。如果是立遗嘱，一旦订立人逝世，受益人将面对遗产税、遗嘱认证，甚至是通过法律管道来解决纠纷，并获得资产。若是通过信托的架构拥有海外资产，受益人将不会面对这些问题。成立信托的目的，一般是通过理财规划去妥善安排累积得来的财富、管理复杂的国际性资产、为家庭未雨绸缪、资产转承等，以维持现有的资产及为资产保值。

信托能比遗嘱作出更长远的安排，如果订立遗嘱，在订立人逝世后，受益人只要按手续办理好遗嘱认证，财产便会归入受益人名下，受益人有权决定怎样处理财产。若受益人不擅理财，就会令之后的生活出现问题。

但是，若通过成立信托，订立人就算去世后，仍对财产有一定的影响力。例如，如果父亲担心子女得到财产后即时变卖资产，订立人大可用信托订立不同的条款，让信托人管理资产，也能让不擅理财的子女生活无忧。

要成立信托，订立人首先要了解自己的资产数量和所在位置，并与理财顾问或成立信托的专业人士商谈，并根据自己所需，从而制定合适的信托计划。一旦订立人对条款没有任何意见，那么就可正式签署信托契约，将相关资产转至信托人名下，并按所定条款即时进行管理及执行。

成立信托并不一定需要有大量资产，就算只拥有一间产业，也可以将之成立信托，让信托人继续管理物业、将之租出赚取租金收入作为受益人的生活费，但一切会依从订立人所订立的条款行事。

成立信托的好处

1. 资产保障
信托可保障资产在政治动荡，外汇管制及商业灾难的情况发生时，免除资产的损失。

2. 资产转承
信托可用作订立人遗产的安排，在订立人身故后，把遗产顺利及快捷地移交其属意的后人，确保资产不会落入他人或后人的债权人手中。

3. 税务策划
信托也可为订立人减轻甚至免除税务负担，但必须了解订立人及受益人在世界各地的税务责任，方可订定一个合适的信托架构。

4. 免除遗产承办法律程序
承办遗产是要经过一个非常冗长及昂贵程序，才能把遗产移交后人。如资产已交由信托人持有，则可直接将资产的拥有权移交后人，而无需经过遗产承继的法律程序。

5. 资料保密
一些享负盛名的离岸地区通常有完善严紧的信托资料保密法例，信托资料可绝对保密。在这些国家，信托契据无须向任何政府机构注册亦不能公开给公众查阅。


讯息来源
http://www.investalks.com/forum/viewthread.php?tid=4791&extra=&page=7

当你往生时，你的钱将流去哪？3 之 1 ：遗嘱

一个人往生后，遗产往往是后人起争执的原因，有时父母和配偶也会加入战团，尤其是巨额的遗产。这是因为遗产能改变继承者的生活水平，甚至是命运，因此人人志在必得。如果争执闹上法庭，这将赔上一笔不菲的堂费及律师费，无形中将使遗产缩水，令往生者的部分成果付诸东流。

就一般人来说，需要分配的遗产有两种：

1. 除公积金外的遗产 (如房子、土地、股票、现金等等)。
2. 公积金。

分配的遗产 (公积金除外) 的方法有两种

1. 遗嘱
2. 信托

本章只讨论遗嘱，信托与公积金将另外讨论。

没有立下遗嘱与信托
如果没有立下遗嘱与信托，根据1958年遗产分配法令 (1997年修正) ，遗产将分配如下：

• 如果只有配偶健在 (无父母∕子女) ：全部遗产妇配偶。
• 如果配偶和父母健在 (没有子女) ：配偶 = 1/2；父母 = 1/2。
• 如果只有子女健在 (没有配偶和父母) ：全部遗产妇子女。
• 如果只有父母健在 (没有配偶∕子女) ：全部遗产妇父母。
• 如果配偶和子女健在 (没有父母) ：配偶 = 1/3；子女 = 2/3。
• 如果子女和父母健在 (没有配偶) ：子女 = 2/3；父母 = 1/3。
• 如果配偶，子女和父母健在：配偶 = 1/4；子女 = 1/2；父母 = 1/4。
• 如果单身 ：政府将继承你的产业。

如果没有遗嘱，死者的亲属需要决定谁是遗产的管理者 (administrator) ，要向高庭申请遗产管理状 (Leste's of Administrator) 。此外在程序方面也比较复杂：

1. 他们会为谁是管理者而争论不休。
2. 管理者要提供两个担保人来领取此遗产管理状，除非法庭豁免。
3. 时间会比较长。

立遗嘱
当你想了解立遗嘱的详情，可联络遗嘱缮写专员。遗嘱缮写专员过后会约你见面，向你讲解有关遗嘱的种种。如果你之后决定要立遗嘱，缮写专员将向你索取资料，包括你的意愿和财产分配的规划。

缮写专员会帮你编写遗嘱，完成后再交给律师过目，确认顾客的要求是在法律上可实行的。经过确认后，顾客如果没有任何其他要求，就可以在遗嘱上签名（同时还需要至少两名证人的签名，证人不可以是受益人），为了安全，顾客可将遗嘱交托遗嘱公司保管。一般上相关单位为顾客处理遗嘱缮写的费用为RM400到RM500之间，保管费另计。


一旦立下遗嘱就必须要让你的家人或者至少让你的执行人知道你的遗嘱存在那里，因为如果找不到遗嘱的话，就好像没有立下遗嘱一般。如果把遗嘱放在律师那里，那么就要告诉执政人律师的姓名和地址。


立遗嘱的好处
1. 保护你的资产
遗嘱让你决定谁能享有你的财产，同时可凭自己的意愿规划要分配的财产的比率。如果没有立遗嘱，你的财产将根据1958年的遗产分配法令下公平分配，对于某些依赖你的人，可能在此分配下无法获得任何利益及保障。

2. 行使你的权利
法律允许你在立遗嘱的同时行使你的权利。换句话说，在遗嘱内，你可以委任适当的遗嘱执行人为你处理事务，也可以为你未成年的子女委任适当的监护人。

3. 避免争执
在没有立遗嘱的情况下，你的家人将面临繁杂的法律程序与不必要的分配纠纷，他们可能花上数年的时间向高等法庭作出申请，并长时间等待问题解决。如果你有立遗嘱，在一年内就可以获得高等法庭的批准，你的财产也可以获得公正与顺利的分配，保护到你的至亲。

4. 灵活性与主控权
立了遗嘱之后，资产的主控权依然在你手里，所以不用担心立了遗嘱分配财产后，地位将受到威胁。

遗嘱的特性
1. 不仅是处理财产
除了处理财产分配，立遗嘱者也可以在遗嘱内委任特定的人执行特定的任务，比如有关葬礼的安排。也有人会在遗嘱留下对某人的感言。

2. 仅作为意向之声明
遗嘱不是合约，已立遗嘱者依然可以自由处理自己的财产。举个例子：根据遗嘱，你把公司的股票留给你的女儿，但后来决定卖掉，你有权如此做，遗嘱内有关条文并没有正式取消，但你的女儿不会领到这些股票。

3. 必须遵照法律规定
遗嘱可以以任何语文缮写（手抄、打字或印刷），但却必须遵照法律上所规定的正式条文。立遗嘱者须在遗嘱文件上签署或盖指纹，同时必须由至少2名见证人与他一起签署遗嘱。

4. 去世后即生效
遗嘱只能在立遗嘱者去世后才生效，受益人与遗嘱执行人在立遗嘱者去世前，没有权力享有或执行有关资产。

5. 可作废
立遗嘱者将有权力在去世前废除先前已立好的遗嘱，另外，当以下情况发生，遗嘱将依据法律自动作废：

• 结婚 - 如果一个人在立遗嘱时还单身，结婚后其遗嘱立即作废，除非遗嘱中有注明未来配偶的姓名和身份证号码。
• 毁坏 - 如果立遗嘱者有意将遗嘱作废，他只需要将之毁坏，遗嘱就自动作废了。但意外毁坏或遭第三者恶意毁坏，遗嘱就不能视为自动作废，如能证明毁坏和立遗嘱者无关，法庭可以接受遗嘱的副本。
• 重新立遗嘱 - 这是废除之前遗嘱最普遍的方法，新遗嘱的订立将自动废除先前所立的遗嘱。
• 皈依回教 - 一旦皈依回教，一个人的财产分配将依据回教法典。

遗嘱的形式和程序

• 一份遗嘱必须是书写的，除非是特权遗嘱 (privileged will) 。例如，在军队里的兵士、海军、海员在值勤时，都可以立特权遗嘱。特权遗嘱是口头说的或也可以书写，不过不必立遗嘱者签署。
• 立遗嘱者一定要18岁 (马来半岛和砂劳越) 或者21岁 (沙巴) 。在立遗嘱时，他必须要头脑清醒，并在遗嘱末端签署及写下日期。
• 立遗嘱者的签名必须要有两个人见证，而他们不是受益人以及他们不是受益人的丈夫或妻子。
• 执行者若不是受益人以及不是任何受益人的另一半可以见证这份遗嘱。
• 这两名证人必须在彼此和立遗嘱者面前签名。遗嘱不需要盖印花。

修改遗嘱
在以下情况，遗嘱必须作出修改

• 如果你结婚或再婚。
• 如果你改变姓名或受益人改变姓名。
• 如果你的执行人死了或者没有能力代表你分配遗产。
• 如果有任何改变足以影响你的遗嘱。

执行遗嘱
若要执行遗嘱就必需向法庭申请遗产执行书，可以通过代表律师向法庭提出申请。从高庭发出的遗产执行书通常需6个月的时间。不同律师楼的收费稍有不同，通常在 RM 5,000 以内，包括建立文件档案费、律师的收费及其他杂费。

在遗产执行书从高庭发出后，需要进行产业拥有权转移程序，就是转移到遗产执行人的名下，然后再从执行人的名字转给受益人，这些需要进一步的收费，譬如律师费、注册费、土地搜寻、压印费等等。


讯息来源
http://www.investalks.com/forum/viewthread.php?tid=4791&extra=&page=7

买车须知

在财务自由中有提到车子是负债，不是资产。但一般人在投入社会工作后，第一项重大购物开销就是买车。汽车虽带给你交通上的便利，但你除了需为此缴付每月份期付款外，其他间接开销如汽油、过路费、停车费、路税、保险、定期检查及维修费用等，也会接踵而来。因此买车前最好先问问自己，汽车是 “需要” 还是 “想要” ? 是否有能力负担上述费用? 不事先仔细盘算就兴致勃勃买车，小心后悔莫及哦！

新车VS二手车
新车
优点：选择性较多、安全、新科技、低维持费用、容易贷款，而且利率较低
缺点：价格较高、贬值较快，通常第一年贬值至少达10%、保费较高

旧车
优点：:较便宜，甚至能以现金购买、低保费
缺点：选择较少、维持费用高、较难借获贷款，而且利率较高

二手车的最大缺点，通常在於驾驶风险较高，甚至可能随时“罢工”，需动用你上千令吉维修费才肯继续奔驰，打乱你的财务脚步，而这也是许多人对二手车的最大顾虑。不过，若你对汽车一窍不通，购买二手车又是你的选项之一，那你还是可以委任自己相信或熟悉的汽车技术人员事先替你检查相关汽车，将风险降至最低；只要汽车主要部份或零件没太大问题，就值得你给予考虑。

在考量风险和其他财务因素后，若二手车开销大幅低於新车，又符合你的财务状况或预算，购买二手车未尝不是一项优秀的选择。因此，若贷款制度下的分期付款额对你来说是项沉重的负担，奉劝你最好放多点首期付款，并买辆较便宜的汽车，不然就暂时挪后买车计划，等财务情况好转后才重新考虑吧。

车贷利率
由於分期贷款通常是以“平利率”方式计算，结果，实际利息可能比表面数字要昂贵得多了！平利率计算方式是按最初本金计算，不会因每月份期付款而减少。也就是说，若你的分期贷款摊还期为5年，那么，你在第五年所必须交付利息，仍是以最初本金而不是最后一年的余额计算。在这种贷款条件下，摊还期自然是越短越好，否则当你哪天要换车时，会发现贷款余额高於车价而被迫“倒贴”，到时你可就亏大了。

提早还钱，利息获回扣

提早还完贷款将让你获得利息回扣，但也可能因此被迫偿还一笔额外费用甚至罚款，这点你最好事先向相关银行查证。

若决定在贷款期间出售汽车，你必须：

• 向贷款银行查询所欠余额
• 查看汽车的市值
• 做好承担贷款与车价差距的准备
• 确保在你转移拥有权之前还清所有贷款余额

迟还费用 (Late Payment Charges)
分期付款法令规定，迟还费用的最高利息不得超过每年8%，但会以每日计算，因此，你最好按时偿还分期付款来避免迟还及重佔费用，才是明智的做法。

拉车条款 (Repossession Clause)
银行能在贷款人连续拖欠两期分期付款（若贷款人不幸逝世，将被延长至4个月）或最后一期付款时，对有关汽车採取拉车行动。

贷款人必须还清银行在拉车行动及存放相关汽车所因导致的所有费用，以及逾期分期付款和迟还费用后，才能重新赎回相关汽车。

买车贴士

• 事先物色可信赖及符合你需求的汽车，不妨做点研究或询问亲友意见。
• 若决定购买二手车，事先找个可信赖的汽车技术员检查相关汽车。
• 若可能在短期内换车的话，最好考虑相关汽车的脱售价格。
• 申请贷款时，先比较不同银行的贷款配套，对你必须偿还的贷款利息有一定程度的认知，并採用你能轻鬆偿还的配套及额度。
• 依每月收入制定买车预算，将每月份期付款及其他相关费用纳入考量，如汽油、过路费、停车费、保险及经常维修等。
• 尝试预付较多首期付款，并儘量缩短摊还期来节省利息开销。
• 申请长期贷款可能不利於脱售相关汽车，因为贷款余额必定高於汽车价值，可能让你在卖车时背负巨额亏损。
• 千万别用信用卡缴付首期付款！这意味你将支付更高额利息。
• 准备一笔钱供意外修理开销用途。确保你的汽车拥有充足保险。
• 拥有一辆汽车的实际开销，可比每月份期付款要高得多了。
• 确保你能准时缴付分期付款，避免迟还徵费甚至引起被拉车情况。
• 为了让提昇汽车价值，最好採用较少的贷款额及较短的摊还期。
• 若你在贷款期间脱售汽车，确保在将汽车转给新买主之前，还清所有欠款。

讯息来源
http://biz.sinchew-i.com/node/55050

黄金的动荡时代

上回黄金牛市再临?提到黄金将从 1,660 USD 看涨，经过数次跌涨后今天 (8/2/2012) 已到达 1,743 USD 上下。

涨跌因素
众所周知，黄金受国际因素和本国货币对美元的汇率所影响，尤其为国际因素影响最甚。在一次涨跌后，黄金在 26/1/2012 迎来上个月最猛的涨幅，其因为美国联储局 (Federal Reserve System) 宣布至少在2014年末之前把基准利率维持在接近于零的水平和联储局主席本·伯南克 (Ben Shalom Bernanke) 暗示，联储局可能会考虑采取进一步的货币宽松政策，这消息令国际黄金价格稳健上涨。

在 6/2/2012 ，由于美国强劲的非农资料和希腊债务谈判依旧未达成任何协议，国际金价下挫至 1,725 USD 上下。 欧洲理事会主席赫尔曼·范龙佩周一(Herman Van Rompuy)指出，“解决危机需耗较预期长的时间，希腊改革力度不如期望的强劲，希腊执行改革的时间也超出预期。”，是金价下挫的主因。

随着昨日 (7/2/2012) 希腊官员和债权人试图就预算协议的最终草案达成一致意见这一利好消息，欧元的强势带动金价上升至 1,744 USD 上下。希腊政府官员表示，希腊政府正在准备有关1,300亿欧元援助协议的文本。暗示该国已经基本完成了与债权人的谈判,市场风险情绪趋向缓和。

近期关注

从以上种种影响金价的种种因素，我们可以看到黄金不再仅仅是一种保值的手段，它更趋向于投机金融产品，任何消息都能影响金价涨跌，以下是近期应该关注的国际金融消息。

英国央行和欧洲央行
明晚 (9/2/2012) 将公布英国央行和欧洲央行利率决议。市场预计英国央行可能开启新一轮的量化宽松政策，预计规模为500亿英镑。而焦点还是在欧洲央行的利率决议以及会后声明上，市场预计维持利率不变。

希腊
虽然希腊与债权人就预算协议达成一致意见，但其债务危机只是延后而已，而且这次只是为了获得欧盟的援助贷款，未来还有很多须关注的事，如债务互换协议的谈判，以及私人债权人债务减记问题的谈判。

匈牙利
匈牙利正在寻求150亿至200亿欧元的国际援助贷款。该国货幣匯价在上月大幅贬值，而且国债息率升至11%，主要是市场忧虑该国会无力应付债务压力。匈牙利其后与国际货幣基金组织与欧盟洽谈，以便取得信贷额度，应付债务危机的压力，然后期待在今年稍后重新自行发债。

中国
中国正在考虑更多参与欧元区救助基金，不过仍未做出任何投资欧元区救助基金欧洲金融稳定基金 (EFSF) 的坚定承诺，并同时强调欧洲需要应对自己的问题。

投资有风险，入市要小心，本文仅供参考。


讯息来源
http://17264573.blog.hexun.com/72634927_d.html
http://biz.sinchew-i.com/node/56603

理财的五大定律、六大误区和五个阶段

五大定律　　

1. 4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
2. 72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元?答案是36年。 
3. 80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。
4. 家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
5. 房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。 　　

六大误区

1. 误区一，理财是有钱人的事。错，工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。
2. 误区二，有了理财就不用保险。错，保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。 
3. 误区三，投资操作“短、平、快”。错，不要以为短线频繁操作一定挣钱多。
4. 误区四，盲目跟风，冲动购买。错，在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。
5. 误区五，过度集中投资和过度分散投资。错，前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。
6. 误区六，敢输不敢赢，一涨就卖，越跌越不卖。错，用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。  　

五个阶段

1. 单身期：2-5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需。
2. 家庭形成期：1-5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。
3. 子女教育期：20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金。
4. 家庭成熟期：15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划。
5. 退休期：投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。 

讯息来源
http://bbs.icxo.com/thread-304974-1-1.html

72定律

所谓的“72定律” (The Rule of 72s) 其实就是以 1% 的复利来计息,经过 72 年以后,本金会变成原来的一倍。 这个公式好用的地方在于它能适用于其他的百分比 (%) 。

不少投资者在面对各种各样的理财产品时，通常会有这样的疑问，投资 1 万元会有多大的收益？多长时间才能翻倍？其实，只要运用投资翻倍的 72 定律很容易就能算出答案了：资产翻倍需要用的时间 = 72 / 平均年收益率。假设投资者的投资预期年收益率为 10% ，则投资者的资产只需要 7.2 年就能够翻一倍，如果平均年收益率为 2% ，那么资产需要 36 年才能翻倍。


讯息来源
http://finance.sina.com.cn/roll/20061114/13591040366.shtml

沃伦·巴菲特的至理名言

赚钱
“永远不要只依靠一个收入来源，以投资建立第二个收入来源吧！”

**投资理财是每个人都需要学的东西

花钱
“如果你买你不需要的东西，很快的，你将出售你需要的东西。”

**控制欲望将能使你远离债务泥潭

储蓄
“不要存你花费后剩下的钱，因该花你储存后剩下的钱。”

**先付给自己

冒险
“永远不要用双脚测试河流的深度。”

**不要孤注一掷

投资
“不要把所有鸡蛋都放在同一个篮子上。”

**分散投资以降低风险

期望
“诚实是一种珍贵的礼物，不要期望能在卑鄙的人那里获得”

**不要轻易相信别人

理财3+1

理财是大多数人的困扰，尤其是被称为“月光族”的年轻人。很多人经常感叹“存钱难”，但存钱真的那么难吗？其实最大的难度在于抵抗不住诱惑和即时消费。时下的年轻人爱追随潮流，什么都要最新最好的，以为一卡在手就能买下全世界。谁不知超额消费令债务雪球越滚越大，最后被迫搭上破产的列车。没有信用卡的人只能用现金消费，虽不致破产，但亦沦为月光族，就职数年仍庸庸碌碌，两袖清风。

其实存钱容易，理财不难，只要做到以下三步，肯定能存到一些钱。

1. 预算 

要“年年有余”，就必须开源节流，如懒得开源，就只剩节流一途了。节流即控制开销，控制开销可从作预算开始，可以根据生活经验确定每个月的生活开支额度，针对每项开支做出预算，如房租、汽车贷款、学业贷款、保险、饮食、娱乐、社交等等。记住预算必须低于收入，否则将导致赤字，理财也将会变得没有意义。

2. 记账

做出预算后，就要开始记帐。刚开始会觉得麻烦，一旦习惯了就会觉得没什么。记帐很简单，只需记下每日开支，如饮食、交通、娱乐等等。只需在每天临睡前记下几个数字，并不会花你多少时间。

3. 分析

每个月都须统计支出，按项目分门别类后就可与预算相比。如超出预算，意味着这个月理财不合格，下个月需要更严厉的执行理财计划，并多加注意超出预算的项目。如在预算之内，恭喜你理财成功了，你可以进一步的在资金较松动的项目减少预算，以让你的财富雪球越滚越大，但不推荐到达节衣缩食的地步。慢慢的，你将会控制你的开销，学会延迟消费，并学会区分需要的东西和想要的东西。

投资 (3+1)

要投资就得先学投资，自认对投资没有信心或懒惰学投资的人，可以买些基金或债劵。对投资有信心的人可以在学投资或模拟投资后进入房产或股票市场，以赚取更高的回酬。

记帐表下载

收入支出表下载

注：投资风险应在能力之内，后果自行承担。

财富小故事 2 ：牛顿的理财故事

世界知名的英国物理学家艾萨克·牛顿爵士 (Sir Isaac Newton) ( 25/12/1642 – 20/3/1727) 天资聪颖，精于物理与数学，留下不少影响后世的理论。

他一生工作勤奋，从不怠惰，所以当他继承了一大笔遗产时，他马上就开始运用这笔财富从事投资。当时英国的南海公司(South Sea Company)是股票市场的热门股。牛顿爵士决定试试手气，结果几个月内他的投资涨了两倍，他感到非常高兴。之后他也很聪明的获利了结卖掉了他的股票。

但在1720年一月至八月南海公司的股价却毫无理由的一路狂飙上涨了八倍，当牛顿爵士看到身边朋友的财富因为投资股价狂飙的南海公司而快速累积时，他再也按耐不住财富重分配的诱惑。结果牛顿爵士决定将他所有的资产，再度买入南海公司的股票。很不幸的，不久之后，南海公司的股价崩盘就像泡沫一般破灭了(从此英国股票市场就以“南海泡沫事件” (South Sea Bubble) 来形容股市狂飙时的海市蜃楼假象)。

一夕之间牛顿爵士就在一支股票上损失了他所有的财富。就这么一次，牛顿爵士忽略了他自己发明的至理名言“任何会上升的东西，一定也会下降”。这故事告诉我们，一个人的智商并不能保证其能在投资市场中获利，牛顿爵士或许是人类历史上最聪明的人，他尝试过，但他失败了。

讯息来源
http://blog.cnyes.com/My/raxt06/article236001

财富小故事 1：奴隶致富的故事 (1)

这故事摘自《巴比伦富翁的秘密》，作者以第一人称记述的方式，讲述巴比伦的一个奴隶还债致富的经过，共有五块泥板。

第一块泥板

此刻，已经是月圆时分。我，达巴希尔，最近刚丛叙利亚逃脱奴隶的身份，回到了巴比伦。我决心要偿还我所有的债务，做一个值得巴比伦同胞尊敬的富人。兹刻下有关我偿债过程的永久记录，好让它一路指引着我，从而帮助我完成一个最深切的愿望。

在我的好友钱庄老板马松睿智的忠告之下，我决心切实地执行一项严整的计划。马松说，这项计划将引导任何有心的人脱离债务，重新迈向富裕和自重。

这项计划包括我一直羡慕和渴望的三大目的。

第一，这项计划旨在供应我未来的富足。因此我任何收入的 10% 都必须储存起来，以便有备无患。马松说得的确很有道理，他说：“一个人若能将他用不着的黄金和银子存在口袋里，将为他的家人带来益处，这也等于是效忠他的国王。如果一个人在他的口袋里永远只留一点儿铜板的人，那就表明他对家人和国王漠不关心。至于那些完全没有积蓄甚至欠债的人，则是对家人残忍，对国王不忠，而且他自己的内心也会遭受痛苦。因此，任何盼望有所成就的人口袋里都必须有富余的钱，这样他心里才可能去爱他的家人，并为国王效忠。”

第二，这项计划旨在使我能供养我爱妻和家人的衣食。原来被迫回去投靠娘家的妻子，现在已回到了我的身边，并对我忠贞不二。因为马松说过，妥善照顾忠心的妻子，将使一个男人感到自重自尊，并且加强他完成人生目标的决心和毅力。因此，我所赚的全部收入中应有 70% 将用来养家，这样既能让家人衣食无忧，同时又有些余钱用做额外的花销，以免遭受缺乏乐趣和享受的生活。但马松又进一步强调，为了达到我的人生目标，我们全部花费的最大限度不要超过收入的 70% ，这样才能促使我的计划真正成功。所以，我必须严格遵守只花 70% 收入的规定，绝不能花更多的钱，或购买任何超出我收入的 70% 所能负担的物品。

第二块泥板

讯息来源
《巴比伦富翁的秘密》

财富小故事 1：奴隶致富的故事 (2)

第二块泥板 

第三，这项计划旨在使我能用部分收入清偿所有的债务。因此每次到了月圆时分，收入的 20% ，必须老实、公平的分成若干份，用于偿还给那些曾经信赖我，借我银钱的债主们。这样到了一定的时候，我就必能还清所有的债务。因此，我在此刻下每位债主的姓名，以及我欠他们的银钱数目。

• 法鲁，纺织商，2 个银钱，6 个铜钱
• 辛贾，沙发匠，1 个银钱
• 阿玛尔，我朋友，3 个银钱，1 个铜钱
• 詹卡尔，我朋友，4 个银钱，7 个铜钱
• 阿斯卡米尔，我朋友，1 个银钱，3 个铜钱
• 哈林希尔，珠宝商，6 个银钱，2 个铜钱
• 迪阿贝凯，我父亲的朋友，4 个银钱，2 个铜钱
• 阿卡哈，房东，14 个银钱
• 马松，钱庄老板，9 个银钱
• 毕瑞吉克，农夫，2 个银钱，7 个铜钱
• ... (从此处往下，泥板上的字迹残缺难辨。)

第三块泥板

讯息来源
《巴比伦富翁的秘密》

财富小故事 1：奴隶致富的故事 (3)

第三块泥板
我总共欠这些债主们 190 个银钱，140 个铜钱。当时由于我欠债过多，无力偿还，以至愚昧的让妻子回去投靠岳父。我自己也离开了巴比伦，想到异地他乡寻觅赚钱的机会，熟料中途遭遇灾厄，最后沦落为奴隶而被贬卖。现在，马松教会了我如何用收入的一部分钱偿还债务的方法。我这才领悟到，自己因放纵和奢华的行为而造成债台高筑，但自己却不敢面对现实，真是愚蠢之极。

因此我去拜访了每位债主，向他们解释，我现在除了赚钱的能力之外，再也没有别的资源可以用于还债，我希望将我收入的 20% 平分后还给债主。我现在只能偿付这么多，再多就没有办法了。但我保证，假如他们有耐心，到时候我终将尽自己的义务全数清偿债款。

阿玛尔，我当他是我最好的朋友，但他却狠狠地辱骂了我，于是我含羞离开了他。农夫毕瑞吉克要求我先还他的钱，因为他极需钱用。房东阿卡哈也很难妥协，他坚持要我立即将所有能还的钱都还给他，否则他就要我好看。幸运的是，其余的债主都接受了我的建议，因此我要更加坚定的履行我的承诺。我相信，面对和偿还债务比赖账和躲债更为容易。即使我暂时无法满足某些债主的需要和要求，但好在我已与大部分债主达成了协议。

第四块泥板

讯息来源
《巴比伦富翁的秘密》

财富小故事 1：奴隶致富的故事 (4)

第四块泥板
又再次月圆了，我以安然自在的心情努力的工作着，我的好妻子也非常的支持我的偿债计划。由于我们明智的决心和辛勤劳动，一个月来，我为主人骆驼商纳巴图买了一批力大强健的骆驼，因而赚了 19 块银钱的薪水。我依照计划将收入分配运用。其中的 10% 储存起来，70% 交由妻子留着做家用。剩下的 20% 分成若干铜钱，偿还给一些债主。

我并未遇见阿玛尔，于是把偿还的款项交给了他的妻子。毕瑞吉克收到我的偿款时，高兴得简直要亲吻我的手。只有老阿卡哈发了点牢骚，催促我还得再快一点。我回答说，假如我能吃得饱，不必为生活担忧，我就能更快地把欠他的钱还完。其他债主都表示了感谢，并且夸奖我的努力。因此，一个月后我所欠的债务减少了近 4 块银钱，而且另外有 2 块银钱因找不到债主还，所以存了起来。我长久以来得不到消解的烦闷心情，似乎轻快了许多。

很快又到了月圆时分，我非常辛勤的工作，但业绩不佳。我找不到多少骆驼可以收购，因此这个月只赚到了 11 块银钱的薪水。尽管我们夫妻俩因此只能吃些粗茶淡饭，而且无法添置衣物，但我们仍然坚持忠实执行偿债计划。我再度从 11 块银钱中存下 10% ，并拿出 70% 留做家用，20% 用于还债。当阿玛尔夸奖我能还他一些小钱时，我非常惊讶。毕瑞吉克也赞扬了我，只有阿卡哈则暴跳如雷。但是我告诉他，假如他嫌少不要的话，我将收回债款时，他才妥协。其余的债主就像从前一样，对我的偿还行为感到满意。

转眼又到月圆时分，我非常高兴，因为我遇到了一大群极其俊美的骆驼，我为主人买下了其中一些健壮的骆驼，因此我这个月的薪酬高达 42 块银钱。于是，这个月我们夫妻俩买了几双必要的凉鞋和衣服，同时我们也吃得到羊肉和禽肉。我们还偿还了超过 8 块的银钱给债主们，这次连阿卡哈都不再抗议了。

这个计划简直是棒极了，因为它使我们逐渐脱离债务，并且使我们自己开始有了些积蓄。自从我开始刻泥板以来，已经过了三个月圆的时间，每一次月圆时我总是存下 10% 的薪水。尽管有时候非常拮据，但是每一次我们夫妻俩仍然只靠着收入的 70% 过生活。每一次我也都按计划拿出 20% 的收入偿还债务。

现在我的口袋里已经有 21 块银钱。这终于使我能在朋友们面前开始抬头挺胸了。我妻子把家庭操持得很好，我们又能穿上体面的服饰了，我们真高兴能这样生活在一起。这项计划实在具有难以言表的价值和效果。它让我这名昔日的奴隶逐渐又变成了一位体面的人了，不是吗？

第五块泥板

讯息来源
《巴比伦富翁的秘密》

理财小故事 1：奴隶致富的故事 (5)

第五块泥板
今天月又圆了，自我刻写泥板以来，已经过了好长一段时间，我记得已过去 12 个月圆了，但是今天的事绝对不能略去不记，因为今天我偿还了最后一笔债务。我妻子和充满感激之情的我大摆宴席，庆祝我们的勇气和决心终于达成目标，偿清了所有债务。

当我最后一次去找债主们还钱时，发生许多令我终生难忘的事情。阿玛尔要求我原谅他过去不厚道的谩骂，并且说我是他最希望结交的朋友之一。阿卡哈再也不那么恶脸相向了，他对我说：“你原来就像是一块软绵绵的烂泥巴，任人挤压揉捏，但是现在你已经变成了一块足以抵挡利刃的铜块。假如你需要银钱或黄金，随时可以再来找我筹借。”不仅仅阿卡哈对我敬重有加，其他许多债主也以恭敬的态度和眼光看待我。我的好妻子看我的眼神更是充满敬佩，这令我倍感自豪和自信。

这项绝妙的计划促使我迈向成功，让我能还清所有债务，并且存下不少黄金和银钱。因此我推荐所有企盼飞黄腾达的人能够照此计划严格执行。试想，如果这项计划能让一位昔日奴隶真正偿还所有的债务，且让他存下不少黄金，那么它难道不会帮助其他人找到远离债务、走上财富自由的道路吗？我认为自己到现在还没有完全达成这个计划。但我相信，假如再接再厉继续坚持执行下去，我必定会成为巴比伦的富翁。

寓意与教训

讯息来源
《巴比伦富翁的秘密》

理财小故事 1：奴隶致富的故事 (6)

寓意与教训
从这个故事，我们可以学到或重温很多基本的理财知识，尤其是背负贷款的人。就让我们来重温这些知识吧!

第一块泥板
理财计划是非常重要的，完整的规划将使整个计划顺利进行。

第二块泥板
正视自己的债务，最好把它全部都列出来，这样才能知道你总共欠了多少钱。

第三块泥板
找债权人商讨还债计划将使你更快还清债务，并节省更多利息，同时也不会再被追债。

第四块泥板
坚持，是成功的根本，也是达成计划的条件之一。

第五块泥板
还清债务后应继续计划，并把本来用于还债的钱用于投资，以实现资本增值。

黄金牛市再临?

黄金既是贵金属，也是保值手段，其价值为世人所公认。每天都能听到人们讨论金价涨跌，究竟金价是受什么影响呢？

金价涨跌因素
金价涨跌的因素有二，其一为美元的强弱，其二为主要买家的行动。众所周知，在国际市场上，黄金是以美元来交易的，美元越强，就表示其购买力越强，黄金会显得便宜，金价也就跟着下跌，反之亦然。但别忘了国家货币与美元的汇率，若美元走强令国家货币汇率下跌，金价也下跌不了多少。

主要买家的行动也会导致金价涨跌。一直以来，中国和印度都是黄金的主要买家与消费国。 去年 12 月 金价惨跌，部分原因为印度卢比严重贬值，导致该国金价暴涨，黄金的入口与消费减少，间接令国际金价下挫。根据 2011 年 9 月各国官方黄金储备统计，中国的黄金储备仅占其外汇储备 1.6% ，印度为 8.5% ，远低于美国的 75.4% 和德国的 72.7% ，甚至低于各国平均黄金储备约 11.2% ，尤其是中国。有消息指出中国在这个月大量趁低买入黄金，令金价始终维持在 1,600 USD 附近。长远来看，中国和印度肯定还会持续买入黄金，黄金还是不错的投资选择，并有望在今年保持其连续 12 年，超过 10% 的资本增值。

金价上涨前兆

自从去年 12 月，黄金从1,757.35 USD 直插谷底以后，黄金就一直在 1,600 USD 上下起伏，原因是欧债危机令美元走强，但同时正值农历新年，华人大量购买黄金作为装饰与送礼用途，大力支撑金价，令金价维持在 1,600 USD 上下。

最近几天，金价温和上涨，今天 (17/1/2012) 更猛涨至 1,660 USD 上下或约 2% ，其原因有二，其中之一为美国联储局將在 1 月 24 日及 25 日举行决策会议，有传联储局将倾向于宽松，即推行第 3 轮量化宽松 (QE 3) 措施来振兴经济，特别是房市。 

另一原因为美国总统奥巴马 (Barack Obama) 在上周四请求将债务上限提高1.2万亿美元。按照去年夏天通过的协议，美国国会可在收到该请求后15天进行表决。但无论表决结果如何，提高债务上限将是肯定的，因为奥巴马手中握有王牌，即有权否决国会的决定并将其发回国会重新审议，这也是去年夏天的协议的其中一部分，这将使得债务上限能在没有太多共和党人支持的情况下得以提高。

这两种原因都可能导致美元贬值，推行 QE 3 意味着间接增印钞票， 提高债务上限也意味着债务增加，借贷成本提高，也可以说美元贬值将无可避免。若美元贬值，金价将相对上涨，所以黄金牛市可能再临。不管怎样，作好准备吧，记住投资有风险，入市要小心，本文仅供参考，记得作好功课哦...

讯息来源
http://www.gold.org.cn/hjsc/hjcb.htm

一个马来西亚人民信托基金 (SARA1M)

首相拿督斯里纳吉在2012年1月12日推出了一个马来西亚人民信托基金 (Skim Amanah Rakyat 1Malaysia) , 相信很多人都很感兴趣，我特地在这里总结了有关资讯，以方便各位参考。

背景
这项计划是2012年财政预算案的其中一部分，为期 5 年。透过这项计划，符合资格的家庭将有机会以 RM 5,000.00 投资有保证回酬的一个马来西亚信托基金 (SARA1M) 。这项信托基金由国民投资机构 (PNB) 管理，投资者可以用本身储蓄或向指定银行贷款来投资，指定银行为联昌银行 (CIMB) ，兴业银行 (RHB Bank) ，马来亚银行 (Maybank) 和国家储蓄银行 (BSN) 。政府将会拨出1亿令吉的津贴，确保指定银行能够提供最低利息贷款。

SARA1M 的申请表格将从本月30日开始发出，申请期长达1年，或直到所有 5 亿令吉的信托单位被认购为止。如需贷款，贷款数额最高可达 RM 5,000.00 ，摊还期可长达 5 年，这项信托基金将保证享有每月 RM 134.00 的回酬。如果以贷款 RM 5,000.00 申请 AS1M ，在扣除每月摊还 RM 84.00 予银行贷款后，每月依然有 RM 50.00 的回酬，即 5 年期满后，将可以获得共 RM 3,000.00 的回酬，加上母金共 RM8,000.00 。若动用每月 RM 50.00 的回酬，5年期满后，还是可以拿回 RM 5,000.00 的投资母金。如果投资者以自身储蓄投资并没有动用每月 RM 134.00 的回酬，5 年后可以获得 RM8040.00 的回酬，加上母金共 RM13,040.00。基于盈利保证是每月 RM 134.00 ，每年 RM 1,608.00 ，年回酬率是 32.16% ，不失为一个很好的投资。

资格资格 

1. 介于18至58岁的大马公民
2. 家庭月入介于 RM500.00 至 RM 3,000.00
3. 不曾破产
4. 申请者/或其配偶不曾接受政府部门发出，由国家信托基金有限公司（ASNB）管理的特别援助计划： Program Pembangunan Rakyat Termiskin ，ASB Sejahtera和ASW2020-Bandar。
5. 申请者和/或配偶不曾拥有国家信托有限公司（ASNB）的信托基金，即使有累积投资额须相等或不超过1万令吉
6. 基金配额：土著 - 50% ，华裔 - 30% ，印裔 - 15% ，其他 - 5%
7. 每个家庭只能申请一次 
8. 只能得到一家银行的贷款
9. 银行设置的其他条款

符合资格的家庭

• 已婚 - 总收入的丈夫和妻子的结合不超过 RM3,000 。
• 单身母亲或父亲 - 个人总收入不超过 RM3,000 。

SARA1M 特点

• 每月回酬将以提供额外 SARA1M 单位的方式给付，为期 5 年
• 投资者只需要支付为期 5 年的每月最低投资款额
• 投资者必须确保不管在任何时候，SARA1M 存折都至少拥有 100 个基金单位

申请方法

有兴趣的投资者必须向指定银行领取申请表格，该表格将在2012年1月30日开始派发。填妥表格后，将该表格连同所需文件提交给银行审核。成功申请者将会被银行另行通知。

所需文件

主要文件

1. SARA1M 申请表格 (BPPSARA1M)
2. 贷款表格 (该指定银行)
3. Unit Amanah Akaun Dewasa ASNB P1 注册表格
4. 其他投资表格 ASNB 21
5. 回酬换领表格 ASNB 31
6. 投资存折更新表格 BS3
7. 风险声明（RDS）

支持文件

1. 大马卡正本和 2 份副本
2. 配偶的大马卡正本和 1 份副本 (如需要)
3. 收入文件

• 申请者和/或配偶的最近三个月的工资单或银行对账单的正本和副本。
• 若申请者没有工资单或银行对账单， 申请者将需填 BPPSARA1M 的 C 部分。

SARA1M 申请表格 (BPPSARA1M) 必须由雇主、村长、土著发展局官员、政府管理层官员、州议员或国会议员签署作证

SARA1M 贷款特点

• 贷款数额 - 每个家庭 RM5,000.00
• 贷款目的 - 用于购买 5000 SARA1M 单位。

投资者将会因以下事件而被取消资格：

• 投资者连续三个月没有支付投资款额
• 投资者在提交申请时提供虚假资料
• 投资者被宣布破产
• 投资者死亡

更多详情，请游览一个马来西亚人民信托基金网站 http://www.sara1malaysia.com.my

财务自由

财务自由是指不需要工作就能维持生活的状态。很多人会问不工作怎样维持生活呢？答案是靠被动收入 (不需要工作就能得到的收入，即本职以外的收入) ，当你的被动收入等于或超过你的日常开支时，你就达到财务自由了。对于打工一族，这是梦寐以求的生活状态，一旦到达财务自由，你就可以选择退休或继续工作，这就是所谓“自由”。很多人以为做生意就是财务自由，其实不是，因为还是需要工作，只要需要工作，就不是财务自由。

财务自由与年龄和收入无关，但受开支与被动收入影响，开支可被视为“临界点”，一旦被动收入突破这个临界点，只要不发生什么重大的灾难，你就可以不用干活也能生活下去。简单来说，开支越少，被动收入越多，越容易达到财务自由。

财务自由有都要经过两个阶段，创造资产和减少负债。资产就是能把钱 (被动收入) 放到你口袋里的东西，而负债则是能从你的口袋里把钱拿走的东西 (开支)。因此，你的轿车不是资产，而是负债，因为需要定期保养，路税，保险等等。 住家则可能是资产或负债，如果住家的资本增值大于开支 (抵押贷款，贷款利息，门牌税，地税，保险等等) ，那就是资产，否则就是负债。

创造资产

创造资产的目的是带来被动收入，资产越多，被动收入越高，距离财务自由也越近。资产有很多种，例如

• 出租物业
• 股息或基金分红
• 银行定期存款和每月收入计划
• 图书或音乐创作的版税、专利费等收入
• 来自博客或网站的广告收入
• 前夫或前妻赔偿的每月生活费
• 子女供养费

减少负债

债务分成两种，即优良债务及不良债务。优良债务是指可以带来被动收入的债务，如出租物业的贷款，只要该物业的资本增值和租金大于开支 (抵押贷款，贷款利息，门牌税，地税，保险等等) ，那就是优良债务。不良债务则是不能带来被动收入的债务，如卡债，车贷等等。但不管怎样，要到达财务自由就应该还清所有债务，包括优良债务，否则一旦计划发生状况，如物业空置，你将面对抵押贷款的压力 。

本章小结

• 财务自由的被动收入应该是稳定和有保障的。
• 想要越快达到财务自由，就应该学会控制欲望和延迟享受。

美国奇奇怪怪的法律：去美国要小心点哦

• 阿拉巴马州 (Alabama) ：配戴能在教堂里引发笑声的假胡子。
• 阿拉斯加 (Alaska) ：在狩猎麋鹿的人的耳边耳语。
• 亚利桑那州 (Arizona) ：切割仙人掌可能会为你带来二十五年有期徒刑。
• 阿肯色州 (Arkansas) ：读错阿肯色州的名称。
• 加州 (California) ：在浴缸中吃柳橙。
• 丹佛，科罗拉多州 (Denver, Colorado) ：借吸尘器给你的邻居。
• 康涅狄格州 (Connecticut) ：腌黄瓜并不能被称为pickle，除非它能反弹。
• 特拉华州 (Delaware) ：勇敢的结婚。
• 华盛顿特区 (Washington, D.C) ：发布公告称拒绝接受挑战的人为懦夫。
• 夏威夷 (Hawaii) ：所有居民可能会因为没有船而被罚款。
• 爱达荷州 (Idaho) ：男人給送其愛人的糖果轻于50磅 (22.7 公斤)。
• 伊利诺伊州 (Illinois) ：带法国狮子狗进歌剧院。
• 印第安纳州 (Indiana) ：圆周率的数值是 4，不是 3.1415。
• Natoma，堪萨斯州 (Natoma, Kansas) ：向穿着条纹西装的男人扔刀子。
• 肯塔基州 (Kentucky) ：所有居民每年必须淋浴一次。
• 缅因州 (Maine) ：保持圣诞装饰至1月14日。
• 巴尔的摩，马里兰州 (Baltimore, Maryland) ：擦洗水槽。
• 马萨诸塞州 (Massachusetts) ：大猩猩不允许进入任何汽车后座。
• 密歇根州 (Michigan) ：在没有得到丈夫的许可之下，女人不可剪头发。
• Temperance，密西西比州 (Temperance, Mississippi) ：带没有包尿布的狗散步。
• 堪萨斯城，密苏里州 (Kansas City, Missouri) ：儿童可购买猎枪，但不可购买玩具枪。
• 蒙大拿州 (Montana) ：妻子打开其丈夫的邮件。
• 内华达州 (Nevada) ：留胡子的男人亲吻妇女。
• 新罕布什尔州 (New Hampshire) ：出售穿着的衣服还清赌债。
• 新泽西州 (New Jersey) ：男人在钓鱼季节针织。
• 纽约 (New York) ：在乘坐电梯时，不可和任何人交谈，必须合拢双手，并看向门口。
• 北达科他州 (North Dakota) ：穿着鞋子躺下睡着。
• 俄亥俄州 (Ohio) ：当你通过另一辆车时，你必须按喇叭。
• 俄克拉何马 (Oklahoma) ：咬他人的漢堡。
• 罗得岛州 (Rhode Island) ：不可咬掉另一个人的腿。
• 南卡罗来纳州 (South Carolina) ：如果一个男人的承诺娶一个未婚女子，他必须信守承诺。
• 南达科他州 (South Dakota) ：在乳酪厂躺下睡着。
• 田纳西州 (Tennessee) ：卖空白的日志。
• 德州 (Texas) ：在酒店二楼射击水牛。
• 犹他州 (Utah) ：不喝牛奶。
• 佛蒙特州 (Vermont) ：妇女戴假牙必须获得其丈夫的书面许可。
• 弗吉尼亚州 (Virginia) ：对女人搔痒。
• 西弗吉尼亚州 (West Virginia) ：调笑不接受挑战的人，可能会面对六个月监禁。
• 威斯康星州 (Wisconsin) ：除非客人别要求，否则餐厅不可以人造奶油 (margarine) 取代牛油 (butter)。
• 怀俄明州 (Wyoming) ：除非有官方的许可，否则不可在1月至4月为兔子拍照。
• 佛罗里达州 (Florida) ：如果你把大象拴在一个泊车收费表上，你必须支付与车辆相同的停车费。
• 爱荷华州 (Iowa) ：独臂钢琴演奏者必须免费表演。 
• 路易斯安那州 (Louisiana) ：用牙齿咬人的罪名是普通攻击，但用假牙咬人的罪名是严重攻击。 
• 内布拉斯加州 (Nebraska) ：酒吧业主不得出售啤酒，除非他们同时酿造一壶汤。 
• 宾夕法尼亚州 (Pennsylvania) ：睡在户外的冰箱顶部。 
• 华盛顿 (Washington) ：假装父母很富裕。 
• 新墨西哥州 (New Mexico) ：女性不可在没有修面下，出现在公众场所。 
• Harper Woods，明尼苏达州 (Harper Woods, Minnesota) ：意图以彩绘麻雀作为鹦鹉出售。 
• 北卡罗莱纳州的 (North Carolina) ：不可清唱。
• 格鲁吉亚 (Georgia) ：除非先画上太阳眼镜，否则不可为店面模特更换衣服。
• 俄勒冈州 (Oregon) ：碗碟不可滴水。

讯息来源
http://www.dailymail.co.uk/news/article-2082559/Where-armed-piano-players-perform-free-illegal-fall-asleep-cheese-factory-Americas-weird-state-laws-revealed.html

金光闪闪 - 大众银行3配套迎新春

为配合即将到来的2012新年以及2012吉祥龙年，大众银行推出“PB Golden Prosperity”促销活动，以回馈顾客对该银行的支持。

“PB Golden Prosperity”促销活动共分为3项配套，分别为“PB黄金龙凤”、“PB黄金送黄金”以及“PB Prosperity定存率”。
大众银行同时推出这3项配套，以便为顾客带来单位信托、黄金投资户口以及定期存款等多项吸引人的选择。

这项促销活动为期4个月，从2011年12月1日至2012年3月31日止。

PB黄金龙凤配套 (PB Golden Phoenix)
“PB黄金龙凤”配套公开给所有年届18岁及以上、新与现有的大众银行顾客申请。

在“黄金计划1”，投资单位信托至少2万3千令吉、并开设新的存款户口或黄金投资户口的顾客，可获得24K镀金的祥龙或凤凰。而在“黄金计划2”，若投资更高额即至少3万8千令吉的单位信托、并开设新的存款户口或黄金投资户口的顾客，则可获得一对24K镀金的祥龙及凤凰。这些都是限量版打造的赠礼。

这项配套适合需要通过多元化投资以达到财务目标的顾客，特别是那些欲为子女准备教育基金或为本身准备退休基金的顾客。这项配套也希望以限量版的24K镀金好运献礼回馈顾客，并协助顾客进行令吉财务规划。

PB黄金送黄金配套 (PB GOLD for GOLD)
大众银行继2011年1月18日成功推出“PB黄金送黄金”的促销活动后，现再次推出第二项“PB黄金送黄金”配套，以促销该其黄金投资户口。

“PB黄金送黄金”促销活动自推出以来，获得顾客的热烈反应。在3个月的促销期间，每月新开设的黄金投资户口平均增加超过70%，而每月的平均黄金销售也取得超过40%的增长。

“PB黄金送黄金”配套将以1克免费黄金回馈顾客，凡顾客在2011年12月1日至2012年3月31日的促销期间购买每200克黄金即可获得；该1克免费黄金将登入顾客的黄金投资户口。顾客可获得的免费黄金数量，视乎他们在促销期累积购买的黄金数量而定。

黄金仍然是对冲通货膨胀最受欢迎的投资工具。它也是使顾客投资组合多元化、并使他们的财富获得保障的有效途径。

此外，此配套也旨在鼓励顾客采用“平均美元成本”的投资原则，即无论市场时机或金价水平的状况如何，均在一段期间投资固定的数额。

PB Prosperity定存率配套 (PB Prosperity Rates)
第三项配套是“PB Prosperity定存率”定期存款配套。此配套为个人顾客带来高达3.98%年率的高升值定期存款利率。欲参与这项配套，顾客必须在PLUS派利定期存款户口存入至少3万令吉的新存款。

在这项配套下，没有存款额顶限，而提供的定存期为3个月、6个月、9个月及12个月。

“PB Prosperity定存率”配套旨在增加大众银行的存款组合，并吸引更多新顾客。此配套适合不喜风险、并希望赚取固定利息收入的顾客。

倘若顾客在投资之余仍有多余的资金，他们同样可签定此配套作为投资多余资金的暂时性平台，以赚取高息收入。

因此，在沉醉于2012年新年及农历新年的佳节气氛当儿，赶快选择适合你的配套，并让您的金钱，为你赚取更多回酬！

讯息来源

http://biz.sinchew-i.com/node/55052

买房子的程序及费用

买房子的程序
1) 给定金
2) 申请贷款 (可以同时申请数家银行)
3) 贷款批准，拿 Offer Letter
4) 签买卖合约 (Sales & Purchase Agreement, S&P)，给10%的钱

• 如果10%要用EPF来给，跟发展商商量期限，最好是白纸黑字，然后用 S&P 和 Offer Letter 去EPF申请

5) 签贷款合约 (Loan Agreement)
6) 等屋子建到一定进度，发展商就会出信收钱了，如果借90%，就等银行出钱给发展商。通常发展商会给14天或21天的时间


买房子的费用

买房子需缴付两种费用：买卖合同的费用及贷款合同的费用。每种费用都包含律师费及印花税。

买卖合同 (Sales & Purchase Agreement, S&P)  

买卖合同的费用是以屋价计算

律师费 (买卖合同)

首 RM 150,000 = 1.0% (最少费用 RM 300)
接下来的  RM 850,000 = 0.7%
接下来的 RM 2,000,000 = 0.6%
接下来的  RM 2,000,000 = 0.5%
接下来的 RM 2,500,000 = 0.4%
超过 RM 7,500,000 = 可商讨 (不超过 0.4%) 

印花税 (买卖合同) 
首 RM 100,000 = 1%

接下来的 RM 400,000 = 2%

超过 RM 500,000 = 3%

贷款合同 (Loan Agreement)

贷款合同的费用是以贷款数额计算

律师费 (贷款合同) 
首 RM 150,000 = 1.0% (最少费用 RM 300)

接下来的 RM 850,000 = 0.7%
接下来的 RM 2,000,000 = 0.6%
接下来的 RM 2,000,000 = 0.5%
接下来的 RM 2,500,000 = 0.4%
超过 RM 7,500,000 = 可商讨 ( 不超过 0.4%)

印花税 (贷款合同)  
0.5%

软件

买房子费用的计算有些复杂，特别制造软件运算，并提供下载。

软件下载 (.exe)

软件下载 (.rar)

讯息来源

http://cforum2.cari.com.my/viewthread.php?tid=836731&extra=page%3D1

2011年12月槟城房屋价格

无意间得到2011年12月槟城房屋价格表，特别发布以作为参考标准

下载

Maybank: Takaful Insan 保险计划

Takaful Insan 保险计划是马来亚银行 (Maybank) 提供的低保费保险计划，并给予多项选择：

每月保费：RM 75 或 RM 100
投保期：10，15，20，25 或 30 年

保险特点

• 提供自动保费汇款服务 (从 Maybank 的储蓄户口或来往户口)
• 即时保险：当你的投保申请批准时，你就已经获得保障
• 盈余分享：部分保险盈余将与投保者分享，投保者将在投保期结束或死亡/终生残障时获得
• 每月固定赔偿：一旦投保者死亡/终生残障，投保者或其家属将获得每月固定赔偿，所有盈余分享将在第一个月获得
• 即时殓葬费用：一旦投保者死亡，其家属将获得 RM 1,000 即时殓葬费用
• 生存获益：在投保期结束时，一个固定金额加上盈余分享将被作为礼物以“hibah”的形式支付给你 

申请资格

• 投保者须介于18 至 50 岁
• 最高获保年龄为 70 岁

每月固定赔偿 (RM100)

 

每月固定赔偿 (RM75)

 

备注

• 每月固定赔偿只为期十年：以投保年龄 18 至 25 岁，投保期三十年为例，每月固定赔偿为 RM 1425, 总赔偿额为 RM 1425 X 120 (月) = RM 171,000
• 欲知更多详情，请向马来亚银行总行或分行查询

讯息来源

http://www.maybank2u.com.my/mbb_info/m2u/public/personalDetail04.do?chCatId=/mbb/Personal/INV-Investment&programId=INS02-PersonalFamily&cntTypeId=0&cntKey=INS02.03

买房子的非财务考量

产业地点
你必须决定你要住在哪里，及适合什么样的邻居，当中可能有许多影响你选择地点的因素，包括：基本设备如商店、银行、邮局、学校、医院、休闲公园等；公共交通设施；与工作地点的距离；交通情况；治安。

产业种类产业大致上可分成有地及高档2种；有地产业通常价格较高，尤其是那些靠近城市地区的有地产业，高档产业的财务负担则一般较轻，不过，有地产业的升值速度常比高档产业来得要快。

拥有权种类
当你购买永久地契产业，你能无限长时间拥有相关产业；至于租赁产业，则只能让你在特定时间内持有产业，一般来说最长期限为99年，在租赁期届满后，租赁产业被有关单位回收，除非租赁权被更新，为此，永久地契产业通常比租赁产业更高价值。

地契
地契是你拥有房子的证明书，买房时，你必须注意发展商会否同时将地契转到你名下。

购买有地产业将获得个人地契，而公寓则会提供分层地契。强烈建议你在购买房子前问清相关房子的转移权限，或是否设有其他限制。这些可能影响房子的日后转移或销售能力。

因此，在预付任何订金前，最好先征询律师或其他熟知详情的人士意见。

发展商的信誉
大多数发展商都会为新产业计划采用“先售后建”策略，因此，相关发展商的过往发展纪录非常重要。

可以的话，最好先彻查相关发展商过往运送纪录是否准时、做工的素质、是否提供事先承诺的设备、过往买家的满意度，还有最重要的一点，若发展计划半途腰斩，买家是否仍需要背负银行已派给发展商的贷款责任？具备良好信誉的发展商，一般都会为自身产业征收溢价。

讯息来源

http://biz.sinchew-i.com/node/55515

买房子的财务考量

个人财务面
记得评估你的现金流和个人净值，确认财务地位，因为，个人财务情况是买房最基本，也是最重要的考量因素，相关结果将成为你是否适合实践买房大计的指标。

首期付款及其他相关成本
假设10到20%的首期付款是比较合理的推测，你也必须预备另外5至10%资金作为相关费用，比如手续费及印花税等。

你可以透过储蓄或投资户头，甚至是公积金的第二户口中提出资金来缴付首期付款；欲从公积金户头中提款，可以向邻近的公积金办事处提出申请。首期付款额越高，贷款成本也就越低，这是你在缴付首期付款及制定摊还期时，必须慎重考虑的因素之一。

贷款配套适用度
大多数人都会透过贷款来融资买屋余额，但在进行贷款前，最好事先评估你的债务／收入比率，尝试将你的每月份期付款总数，维持在总收入的40%以下水平。

若你目前正缴付车贷，则更需要进一步评估是否有能力借取其他贷款，若高教贷款、车贷及其他贷款总数已触及“舒适摊还”顶线，那你可能需要挪后买屋计划了！

屋价＝RM250,000
首期付款（10%）＝RM25,000
贷款（90%）＝RM225,000
利率＝每年7%
贷款期限＝25年

就上述情况计算，你的每月份期付款为1千590令吉，而根据40%法则来说，你的每月收入必须至少要有3千975令吉，才能负担得起这间房子，诸以类推，你就能对自己能买些什么房子，有个概念了。

此外，上述假设情况是以你没有其他贷款为基础。因此，若你肩负其他贷款，则必须自行作出衡量及调整，并将所有债务纳入考量。

比如说，若你目前每月车贷付款为938令吉，外加房贷1千590令吉，总额为2千528令吉。同样地，根据40%贷款法则，你须要有至少6千320令吉收入，才能同时负担2项贷款。

贷款种类
评估完贷款能力后，你可以开始查询市场上的贷款配套，然后根据需求及自身情况选出最合适的配套。

这听起来好像有点复杂，毕竟各种贷款配套实际上大同小异，大多数人可能还真不明白当中到底有什么差异，但只要多花点心思逐步了解，人人都能明白的。

你可以比较不同银行甚至贷款配套所提供贷利率，也可以打听银行是否提供任何优惠，包括准时偿还贷款奖励或其他形式的回馈？

值得留意的是，根据国家银行出台的《负责任的贷款指南》，银行将在2012年7月1日起，降低提前付清贷款的门槛，即提前解约费（Early Termination Fee）仅能反映金融服务产品带来的成本，相信这项条例有助于购房者加快清还房贷。

至于投资用途的产业，则最好尽量压低房屋贷款比（LTV），这是由于当房价大幅下挫时，银行可能要求你减少贷款余额或提供额外保障，让房屋贷款比符合银行设定的水平。

讯息来源

http://biz.sinchew-i.com/node/55515

房产投资须知

投资产业能成为建立财富的有力工具，但自然也具备特定风险，下列是一些买屋最常见的一些问题：

• 什么样的产业才能增加投资价值？
• 该期待多少租金收入？
• 能不能处理长期拥有产业所带来的负担，包括维修开销，尤其是在现金流不稳定、产业未能成功出租的时期？
• 由于房子属于非流动资产，不能快速脱售，这是否会在急需现金时造成问题？

为了投资用途而购买产业，相关住宅地点必须是首要考量因素，坐落在优秀地点的产业，如具备交通方便、基本设施、安全等特点，让你更容易寻获租户，并取得良好增值回酬。

不过，若是计划借脱售房产来获利，你必须意识自己可能为此被征收产业盈利税（RPGT）；根据2012年财政预算案，2年内脱售房屋，业主需缴纳10%产业盈利税；2至5年内间产业盈利税为5%，超过5年则可避开这笔税务。

承担身为屋主的责任，可不是项简单的工作，你可能面对租户迟缴租金，或对他们有所不满等问题，此外，你还得同时处理维修、租赁合约、或报税等工作。当然，你可以雇聘专业人员为你打理这些琐碎事务，但这自然也变相加重你的财务负担 。

讯息来源

http://biz.sinchew-i.com/node/55515

买房子或租房子？

若你拥有足够而稳定的收入，买间属于自己的房子当然是最佳选择；但若你的收入仅仅能勉强支付分期付款，又没有足够储蓄来应付突发状况，那么，你可要好好想想“买房子或租房子”的问题了。

而且，自行拥有一所房子的负担，除了“金钱”开销之外，还得牺牲一定程度的“时间”及“自由”，这点你是否考虑过？

当你拥有一所房子，意味你必须打理一般维修及保养工作，包括许多微小的房屋提升活动，如粉刷、更新必须设备及保养等工作，都会增加你的金钱及时间负担。若房子是租来的，维持工作及费用一般皆由屋主承担，你也因此省去许多麻烦。

此外，由于房子流动性较低，买屋也同时意味你将被房子束缚在某个定点，不像租户那样能随意搬迁，而且，若你对新邻居有所不满，可能会发现自己被“卡”在房子里，一直到相关房子价格上涨，让你能脱售为止。

最后，许多意外因素都可能让你的房屋价值下跌，也是身为屋主必须承受的风险，你最好评估自身需要及财务情况后，才来决定“买或租”答案，这样能助你更接近自己的生活情况及财务目标。

什么时候该租房？
当你不能承担分期付款或贷款头期时
当你预测产业市场将放缓时
当你找不到合适的地点来购买房子时
当你不想为维持及维修费用伤脑筋时

讯息来源

http://biz.sinchew-i.com/node/55515

1995 至 2011 的黄金走势

现今黄金价格动荡不安，特地找来前17年黄金走势作为参考用途...

狗狗投资策略

狗狗投资策略 (The Dogs of the Dow)，意思是追踪道琼斯指数的投资方法，是美国基金经理奥希金斯（Michael B. O'Higgins）於1991年提出的投资策略。

这是一个专为一些不擅长分析公司基本因素，但又希望跑贏大市的散户而设的投资策略。具体的做法是，投资者每年年底从指数成份股中找出10只週息率最高的股票，新年伊始即买入，一年后再找出10只週息率最高的成份股，並卖出手中不在名单的股票，买入新上榜的股票，每年年初及年底都重覆这一投资动作，就可获取不俗的投资回酬。这种投资方法并不需要投入太多的时间与精力，也不需要时时刻刻跟踪股价，对较忙的股民来说也是一种不错的投资策略。

分析员指出，公司股息派发取决於经营状况，若业绩稳定，派息政策稳定，就可有稳定的现金回报。股价虽然最终取决於公司的经营状况，但在很多情况下会发生突发事件，甚至在市场低迷时又被打入谷底，所以与股息回报相比，本金回报的稳定性较低，不易把握。

同时，投资高息股是攻守兼备的策略，在股价低迷时，只要能获得高於银行定存的股息，就相当於为资金构建了保护伞，称为“守”；而当股价上扬时，不但能继续享受股息收入，还能赚取资本回酬，称为“攻”。


讯息来源

http://biz.sinchew-i.com/node/55570

2011年马来西亚十大股票

讯息来源

http://biz.sinchew-i.com/node/55570

http://biz.sinchew-i.com/node/55461

http://biz.sinchew-i.com/node/55458

http://biz.sinchew-i.com/node/55457

夫妻财务自主的重要性

双薪家庭有两种理财模式，即统一理财和自主理财。统一理财是较传统的理财法，即夫妻俩的收入先联合在一起再决定如何理财。自主理财则是夫妻俩各从收入拨出一定的百分比存入联合户口作为下个月的家庭开销，其余的将自主理财，但可给予或询问对方的意见。

但自主理财有多重要呢？比起统一理财，自主理财强逼夫妻双方学习理财，而不是把理财重任全权交由其中一人处理。自主理财的好处是当其中一方不在时，另一方有一定的能力处理自己的财务。反观统一理财，当负责理财的一方不在时，另一方可能陷入慌乱，原因是他/她不曾理财，他/她也可能因此陷入骗局而导致血本无归。

自主理财亦可分散投资风险，当其中一方做出错误的理财决定时，他/她只会让自己的资产缩水而不影响另一方。反观统一理财，当负责理财的一方做出错误的理财决定，整个家庭的资产将会缩水，意味着其亏损更加严重。

凡事都有这么正反两面，自主理财也有不方便的时候，如需要大笔投资的时候，比方说买房子。如果是统一理财，做出大笔投资将相对简单，因为手头上的资金较多，现金流也较充裕。但自主理财可借由投资计划解决这个问题，只要夫妻俩互相认同投资计划，再决定各自的投资百分比，大笔投资还是可以成行的。

因为理财的观念不同，自主理财可能导致夫妻不和，而统一理财则没有这个问题。所以自主理财的夫妻应该多沟通交流，了解对方的理财喜好，互相交换理财资讯，才能达到更好的理财效果。

双薪家庭的好处和坏处

现在的年轻家庭大多数为双薪家庭，即夫妻两人皆有工作收入，通货膨胀、货币贬值、追求高品质的生活导致双薪家庭越来越普遍。双薪家庭是全球趋势，也是不可逆转的现象，这意味着我们开始进入全体劳动的时代。

双薪家庭越来越多，为整个社会及家庭本身带来各种好处及坏处。

好处

• 提高家庭的可支配收入：双薪家庭将拥有更多的选择权及提高生活品质
• 催生更多的帮佣及托儿行业：很多双薪家庭都会聘请帮佣及托儿所照顾夫妻双方的父母及孩子
• 全日制学校：孩子在全日制学校就读，除了可以接受更多教育外，亦可学习独立自主，此外孩子的生活及安全也受到监管及保障
• 提高国内生产价值：夫妻双方工作和帮佣及托儿行业的催生将提高国内生产价值，并增强国家经济及加速国家发展

坏处

• 学校及托儿所虐待孩子的新闻时常见报，意味着学校及托儿所并不是 100% 的安全
• 因为缺乏父母贴身照顾，孩子的性格可能会较为偏激及倔强
• 夫妻双方的父母如果较为年迈，帮佣的照顾可能不够细心体贴
• 夫妻双方平时忙于工作，假日则忙于休息，将导致亲戚间的来往减少，关系逐渐冷淡

富爸爸系列10 - 富爸爸 提高你的财商

内容简介
《富爸爸提高你的财商》是“富爸爸”系列最新力作。书中延续了“富爸爸思维”，继续讲述金钱的运动规律，并进一步细分出5种财商，带领你更聪明地利用你手中的钱，让金钱为你工作，唤醒你的理财天赋，让你从容应对所有的财务风险。

在学校老师们的眼中，清崎普普通通，甚至有点“笨”，在“富爸爸”的教导下，清崎渐渐领悟了金钱的运动规律，提高了财商清崎遵从“穷爸爸”为他设计的人生道路：上大学，服兵役，参加越战，走过了平凡的人生初期直到1977年，他步入商界，从此登上了“富爸爸”的致富快车为什么有点笨的清崎比他那些聪明的同学赚得多、生活得好呢？这是因为他的财商很高。

此后，清崎全身心投入财商教育，他的成就更加辉煌。他写的“富爸爸”系列畅销全球。目前已发行109个国家和地区，总销量超过2900万，其中《富爸爸穷爸爸》连续6年高居《纽约时报》畅销书排行榜第1名，中文版连续18个月蝉联全国图书销售排行榜第1名，连续两年半名列畅销书排行榜前10名。他帮助世界各地无数的普通人一跃成为百万富翁，被誉为“百万富翁的教父”、“金钱教练。

编辑推荐
《富爸爸提高你的财商》由美国地产大王唐纳德·川普隆重推荐。要更聪明地利用你手中的金钱，使自己变得更加富有，第一步是，当机遇来临时，一定要抓住机遇，好好利用。没错，此刻你就拥有一个千载难逢的机遇。我建议你用心阅读《富爸爸提高你的财商》这《富爸爸提高你的财商》，不要忘记，心有多大舞台就有多大。我们将会在成功人士的圈子里看到你。

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富爸爸系列09 - 富爸爸 辞职创业前的10堂课

内容提要
你是否拥有一个价值百万的好主意？你是否害怕失败？你是否厌倦了为别人打工、帮别人赚钱？你是否不愿对老板俯首贴耳？你是否受够了工作辛苦却无所发展？如果你已准备好独自奋斗，那么这本书就是写给你的！在本书中，富爸爸以自己在创业中亲历的失败，从现金流、沟通、财务等方面进行分析，提醒那些想辞职创业的人们，光有一个好的主意还远远不够，每个创业者都必须上好这至关重要的10堂课，才可能少走弯路，尽量避免不必要的损失。

编辑推荐
本书为“富爸爸”系列的最新一本，刚一问世便跃居亚马逊网站排行榜前列。借助该系列产品在中国的品牌知名度和良好销售业绩，上市后定有不俗的销量。
本书中的10堂课是作者通过其创业失败总结出的经验教训，加入大量真实案例和深入分析，对任何想开始自己创业的人都有很好的借鉴。

本书是每个人成功获得财务自由的起点。
——《今日美国》

富爸爸丛书以其始终如一的智慧，教给我们在学校里无法获得的财务观。
——《书单》杂志

财务自由是我们每个人所追求的。罗伯特·清崎实现了它，在47岁时就退休了。
——《妇女节》杂志

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讯息来源
http://bbs.jjxj.org/thread-42669-1-1.html

富爸爸系列08 - 富爸爸 商学院：直销致富的11大理由

内容提要
本书是“富爸爸”系列的新成员，也是一本畅销书，在美国已经再版。延续了罗伯特·清崎关于投资和财富的理念，而且为其追随者提供了一种更为理想、更低门槛的商业模式。罗伯特·T·清崎认为，传统商学院只是在培养雇员，而直销业能够提供有价值的商业教育，培养真正的企业主。创办一个直销企业是获得财富的全新途径，让大家都有望获得巨额财富，向每个有企图心、决心和耐心的人们敞开了致富大门。

编辑推荐
美国最畅销的致富宝典 为你打开全新致富大门！

近年来，数以百万计的个人、夫妇和家庭，开始着手通过投身直销领域来建立自己的企业。这些人每天都在和家人、朋友、邻居、合作伙伴甚至完全陌生的人共同学习，并一起分享自己的商业机会。他们将会亲眼目睹、亲身体会拥有个人企业所带来的各种好处和自由。在这本畅销书的第二版中，作者罗伯特·T·清崎修订和扩展了自己当初关于直销企业的8项“潜在价值”。新增的另外3项“潜在价值”分别由金·清崎、莎伦·L·莱希特和黛安·肯尼迪完成，延续了罗伯特·T·清崎关于投资和财富的理念，而且为其追随者提供了一种更为理想、更低门槛的商业模式。

罗伯特·T·清崎认为，创办一个直销企业是获得财富的全新途径，让大家都有望获得巨额财富，它会向每个有愿望、决心和耐心的人们敞开致富大门。

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讯息来源
http://bbs.jjxj.org/thread-42669-1-1.html

富爸爸系列07 - 富爸爸 穷爸爸 实践篇

内容提要
《富爸爸 成功的故事》“富爸爸”系列丛书之八。你从中将学到，实现财务自由永远不会为时过早；你将读到各个年龄阶段的人将书的形形色色的理财故事。每一个故事都富有启发意义，因为故事的主角现在不是坐等别人给他们发薪水，而是自己树立目标、努力实现自己的目标，交为自己创造财务——他们在学习如何把生活掌握在自己手里。这本书讲述的是真人真事，是现实生活中人们运用“富爸爸”的经验，获得成功的故事。

编辑推荐
现实生活中人们运用富爸爸的经验获得成功的故事！

对于那些今天就着手准备的人来说，前途是光明的。

在这本书里，故事的主人公都学习富爸爸的课程；但是，更重要的是，他们都采取了行动，不断学习并积累了经验，获得了智慧，并最终获得了经济上的成功。

“如果你的投资已经没有任何价值，如果你已经厌倦了那些陈词滥调的财务建议，如果你担心自己要无休止地工作下去，永远无法退休，或者，如果你只是想多花一些时间来陪伴自己的家人，你可以从这本书中找到你要的答案。这本书的主人公都听从了富爸爸的建议，获得了经济上的成功，并与大家分享他们的成功。”

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讯息来源
http://bbs.jjxj.org/thread-42669-1-1.html

富爸爸系列06 - 富爸爸 年轻退休

内容提要
本书将详细具体地告诉我们：如何从无到有开始奋斗，最终在十年内退休并达到财务上的自由。和系列丛书一样，本书也是结合富爸爸以及我的亲身经历和体会，深入浅出地介绍这样一个道理：只要你运用正确的方法，坚持不懈地努力，相信你自己必不会被工作所累！如果你不希望终生为工作所累……这本书便是为你而写的！

编辑推荐
本书意在培养和提供有关理财的基本知识。然而，美国各州之间的法律和实践往往有所不同，因而也有一些相应调整。生活中遇到的实际情况更是千差万别，每个特殊的情形都需要特殊的建议。因此，读者朋友应该向自己的顾问咨询个人遇到的问题。 

作者在本书的准备阶段就保持了理性的警惕，并且相信到截稿之日为止，本书提供的所有内容都真实可信。不过，无论作者还是出版商都还无法保证本书内容的绝对准确，毫无差错。本书作者与出版商特别声明，我们对运用本书内容所造成的一切后果不承担任何责任，而且本书提供的内容也无意作为任何个案的法律意见。

作者寄语
本书完成于“9·11”悲剧发生前六个月，不过，现在本书内容的意见更是胜过了以往任何时候。
在这个变幻莫测的时代，你的财务教育变得愈加重要。
如果你已经厌倦诸如“要有耐心”、“投资长线项目”、“多元化投资”等老套的投资建议，那么本书就是为你准备的。
本书献给所有先我们而去的人们……
献给所有使我们今天的生活更加美好、更加富足的人们。

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