Bank Rakyat
MBSB
Affin Bank
BSN
Hong Leong Bank
Am Bank
RHB
Maybank
CIMB
Alliance Bank
Public Bank
UOB
OCBC
HSBC
Citibank
Standard Charted
马来西亚各大银行定期存款利率 (2014年4月16日更新)
以下是各大银行定存利率表与资料来源。
Bank Rakyat
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Hong Leong Bank
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Maybank
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Public Bank
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Standard Charted
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CIMB
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如何电子报税和计算所得税 - 2013
时光匆匆，转眼间又到了报税的时候。这里将介绍如何电子报税和计算所得税。
截止日期：
受雇人士：每年4月30日或之前
自雇人士：每年6月30日或之前
电子报税：
截止日期：
受雇人士：每年4月30日或之前
自雇人士：每年6月30日或之前
电子报税：
- 如果今年第一次使用电子报税，你将需要到內陸稅收局(Lembaga Hasil Dalam Negeri, LHDN) 领取PIN码，然后到https://e.hasil.gov.my/完成第一次登录与注册。
- 注册后到e-Borang，受雇人士选e-BE，自雇人士选e-B。
- 登录后填写个人资料，这时候你可能需要EA Form帮助。注意：请重复确认银行账号，因为如果有退税，退税金额将汇入这个账号。
- 填写收入和额外收入，如租金，股票盈利等等。
- 填写减免项目，记得填写公积金(KWSP)，不清楚数额的话可以参考EA Form。
- 计算所得税并知道需要多缴税或获得退税。
- 电子签名和发送。
- 确认接收。
- 注意：所有证明资料需要保存7年，以供稅收局检查。
例子：
如何提早退休
提早退休的首要条件是达到财务自由，也就是被动收入超越生活开支。理论上生活开支越低，投资收益越高，就越容易提早退休。那么到底需要多少钱才能够支撑我们提早退休呢？
假设一对夫妇每月的生活开支是RM 3,000，那么每年他们需要RM 3,000 X 12 = RM 36,000 维持日常开支。如果以Bank Rakyat 定期存款年利率3.9%来计算：
RM 36,000 / 3.9% = RM 923,076.92
他们需要将RM 923,076.92存入银行以每年获得RM 36,000，这还不包括通货膨胀、意外开支，孩子教育费等额外费用。
也许有些人会被这近百万的数字吓倒，继而不去想提早退休，那么他们将主动放弃自由生活的机会。其实有两个方法可以让我们较易达到财务自由，即开源和节流(老生常谈)，下面将例出一些可行的例子。
开源：
节流：
假设一对夫妇每月的生活开支是RM 3,000，那么每年他们需要RM 3,000 X 12 = RM 36,000 维持日常开支。如果以Bank Rakyat 定期存款年利率3.9%来计算：
RM 36,000 / 3.9% = RM 923,076.92
他们需要将RM 923,076.92存入银行以每年获得RM 36,000，这还不包括通货膨胀、意外开支，孩子教育费等额外费用。
也许有些人会被这近百万的数字吓倒，继而不去想提早退休，那么他们将主动放弃自由生活的机会。其实有两个方法可以让我们较易达到财务自由，即开源和节流(老生常谈)，下面将例出一些可行的例子。
开源：
- 找一个副业：如产业经纪，在夜市摆摊，网上兜售等等，最重要的是个人兴趣，这也可以成为退休后的事业第二春。
- 出租多余的房间：如果拥有一间房子而还有空房，可以选择出租多余的房间，当然需要谨慎选择租客，以免对家人造成伤害。
- 提升投资收益：上面的例子是以定期存款计算，但略嫌不够进取，我们可以选择基金或股票以提升投资收益。如果选择股票，需要一定的财务知识和兴趣，如果没有时间和兴趣研究，那还是选择基金吧。
节流：
- 坚持记帐：通过每天坚持记帐可以知道钱到底去了哪里，从而找出不必要的消费。通过记帐还可以知道每月日常开支，从而计划如何理财投资。
- 只买需要的东西：只消费需要的东西如日常的衣食住行，东西用坏了才买新的，节俭的同时也可以保护地球。当然适当的奖励自己还是可以接受的，如一周吃一顿好的、给自己的生日礼物等。
- 善用信用卡：善用信用卡提供的各种折扣(如汽油，就餐等)，并理性使用。记得每月准时付账，以免产生利息。
- 寻找打折商品：超级市场一般都会在关门前半小时对所售卖的食品(如面包、饭盒等)进行打折，可以购买当第二天的早餐。平时留意各种日用品价格，如果遇到比平常便宜的日用品，可以考虑购买。
- 自备午餐：考虑到节俭与健康，可以选择自备午餐。
- 共车计划或使用公共交通：节俭的同时也可以低碳出行。
- 共屋计划(如果没有买房子)
富人和穷人的区别
1、自我认知
穷人:很少想到如何去赚钱和如何才能赚到钱,认为自己一辈子就该这样,不相信会有什么改变。
富人:骨子里就深信自己生下来不是要做穷人,而是要做富人,他有强烈的赚钱意识,这也是他血液里的东西,他会想尽一切办法使自己致富。
2、休闲
穷人:在家看电视,为肥皂剧的剧情感动得痛苦流涕,还要仿照电视里的时尚来武装自己。
富人:在外跑市场,即使打高尔夫球也不忘带着项目合同。
3、交际
穷人:喜欢走穷亲戚,穷人的圈子大多是穷人,也排斥与富人交往,久而久之,心态成了穷人的心态,思维成了穷人的思维,做出来的事也就是穷人的模式。大家每天谈论着打折商品,交流着节约技巧,虽然有利于训练生存能力,但你的眼界也就渐渐囿于这样的琐事,而将雄心壮志消磨掉了。
富人:喜欢交流,但是多半都是同层次的人在交往,进行着半真半假的友情。
4、学习
穷人:学手艺
富人:学管理
5、时间
穷人:一个享受充裕时间的人不可能赚大钱,要想悠闲轻松就会失去更多赚钱的机会。穷人的时间是不值钱的,有时甚至多余,不知道怎么打发怎么混起来不烦。如果你可以因为买一斤白菜多花了一分钱而气恼不已,却不为虚度一天而心痛,这就是典型的穷人思维。
富人:一个人无论以何种方式赚钱,也无论钱挣得是多还是少,都必须经过时间的积淀。富人的玩也是一种工作方式,是有目的的。富人的闲,闲在身体,修身养性,以利再战,脑袋一刻也没有闲着;穷人的闲,闲在思想,他手脚都在忙,忙着去麻将桌上多摸几把。
讯息来源
http://biz.cn.yahoo.com/10-08-/257/xyw8.html
穷人:很少想到如何去赚钱和如何才能赚到钱,认为自己一辈子就该这样,不相信会有什么改变。
富人:骨子里就深信自己生下来不是要做穷人,而是要做富人,他有强烈的赚钱意识,这也是他血液里的东西,他会想尽一切办法使自己致富。
2、休闲
穷人:在家看电视,为肥皂剧的剧情感动得痛苦流涕,还要仿照电视里的时尚来武装自己。
富人:在外跑市场,即使打高尔夫球也不忘带着项目合同。
3、交际
穷人:喜欢走穷亲戚,穷人的圈子大多是穷人,也排斥与富人交往,久而久之,心态成了穷人的心态,思维成了穷人的思维,做出来的事也就是穷人的模式。大家每天谈论着打折商品,交流着节约技巧,虽然有利于训练生存能力,但你的眼界也就渐渐囿于这样的琐事,而将雄心壮志消磨掉了。
富人:喜欢交流,但是多半都是同层次的人在交往,进行着半真半假的友情。
4、学习
穷人:学手艺
富人:学管理
5、时间
穷人:一个享受充裕时间的人不可能赚大钱,要想悠闲轻松就会失去更多赚钱的机会。穷人的时间是不值钱的,有时甚至多余,不知道怎么打发怎么混起来不烦。如果你可以因为买一斤白菜多花了一分钱而气恼不已,却不为虚度一天而心痛,这就是典型的穷人思维。
富人:一个人无论以何种方式赚钱,也无论钱挣得是多还是少,都必须经过时间的积淀。富人的玩也是一种工作方式,是有目的的。富人的闲,闲在身体,修身养性,以利再战,脑袋一刻也没有闲着;穷人的闲,闲在思想,他手脚都在忙,忙着去麻将桌上多摸几把。
讯息来源
http://biz.cn.yahoo.com/10-08-/257/xyw8.html
美国人攒钱致富理财经 吃饭中省出百万富翁
美国的工薪族要想成为百万富翁也并不是一件容易的事情,但理财如果能同投资结合起来,小钱就可以变大钱。我们从几个美国家庭的理财经中,或许可以得到一些有益的启示。
在美国1.2亿家庭中,大约有6%的家庭可以称作是百万富翁家庭。开公司做老板是走向富翁之路的一种方式,投资股市、房地产也能造就更多的富翁。然而对于众多的工薪族而言,他们一辈子都是靠着替别人打工来养家糊口,要想成为百万富翁并不是一件容易的事。
今年78岁的保罗一生中干的都是蓝领的工作,他的收入从来没超过每小时11美元,一个月的收入也就2000多美元。保罗在23岁时用积攒的 6500美元钱买了一处住宅,一半自己住,一半出租。每月收取的租金可以满足他的日常开销,而打工赚的钱全部积攒起来。几十年过去了,保罗的金融资产达到 200万美元。对于工薪阶层而言,要想致富理财就显得更加重要。
吃饭中省出的百万富翁
吃是人们每日生活中必不可少之事,在不影响健康的情况下,从吃饭中也可以产生百万富翁。例如,美国上班族很少有自带午餐的,他们大多是中午在餐馆吃工作餐。在稍好一点的餐馆,一顿午餐可能要花费9.5美元(包括饭菜、饮料和小费) ,要是换种方式,每天中午不到餐馆就餐而是自带午餐,这样一餐的花费就可以减到3美元,一餐省下的钱为6.5美元。如果按一个月22个工作天算,一个月从吃午餐上就可以节省下143美元。
理财专家会给你算一笔帐,每个月将节省下来的143美元存到退休账户,然后投资到股票和共同基金上,按照每年的投资回报率10%计算,经过41年,你会得到什么样的回报呢?计算的结果是100.0837万美元。
所以理财如果能同投资结合起来,小钱就可以变大钱。从表中可以看出,如果每个月积攒100、500美元以及最高2500美元,按照不同投资回报率计算出来的百万富翁之路所需要花费的时间。
就工薪阶层而言,每个月积攒下100元不会是难事,但因为投资数目太小,在一生中成为百万富翁的几率不大。一般的家庭如果每个月能将收入的10% ~20%积攒下来用于投资,并能够形成有效的投资组合,在20年内成为百万富翁并不是太难的事。例如一个家庭的月纯收入是1万元,如果每个月能积攒10% 并用于投资,按常规的每年8%的投资复合回报率计算,成为百万富翁大概需要26年。同样是月纯收入1万元,如果每个月能积攒20%并用于投资,同样也按常规的每年8%的投资复合回报率计算,成为百万富翁大概需要19年。
每个月节省收入的10%对于一个人或是一个家庭而言,如果善于理财应不是难事。从工薪阶层的角度来思考,如果有一定的收入基础,能够精于理财,在10年、20年内实现百万富翁的梦想也未必很难。这里所讲的百万富翁指的是拥有可支配的金融资产,像住宅、汽车等资产不包括在内。下面是几个美国家庭的理财经,或许对我们能有一点有益的启示。
坚决不用信用卡的爱德华夫妇
美国人花钱大手大脚这一点都不假,不过美国也有一部分人特会省钱。他们将30%至50%的税后收入节省下来用于投资,经过20、30年的坚持,50多岁也就成了名副其实的百万富翁。爱德华今年50岁,10年前从军队退役,他的太太黛比52岁,是美国一所大学的教授,两人的女儿15岁。爱德华在20多岁时就确立了一个目标,打工赚钱即使是个工薪族也要成个百万富翁,到60岁就退休。工薪阶层不像自己开公司做老板的人,每年的收入就那么多,开源的机会不多。因此爱德华和夫人决定从节流上入手,节俭生活,他们订下的规划是每个月收入一半用于家庭的各种开销,而一半的收入积攒起来用于投资。
美国成年人几乎人人手中都会有几张信用卡,借债度日成了美国人习以为常的生活方式。但爱德华夫妇却反其道而行之,坚决不用信用卡,避免心血来潮而无节制地花钱。他们在购物上一直采用付现金的方式,先攒钱有了一定的积蓄后再花钱。买汽车他们不贷款,而是攒足了钱再买。即使像房子这样要花大笔钱的地方,他们依然是我行我素,不借一分钱的贷款。1996年,他们用10.5万美元现金买了一座集合住宅,5年后他们积攒了20万美元,用现金一次性买了一幢三个卧室的独立住宅。爱德华夫妇的这种生活方式在美国人中很少见,倒是与中国人的理财观念比较相似,而结果呢?就如40岁就退休了的爱德华所谈的,他们可以买更豪华的汽车、可以住更大的豪宅,但他们对自己所拥有的一切感到满足,而当黛比在六年后退休时,他们积攒下的钱总投资收益会达到250万美元。
聪明的省钱人默里
33岁的默里是个单身女人,她的朋友称她是超级省钱女人,而默里却称自己是聪明的省钱人。默里在一家消费品公司担任人事经理,算是个白领丽人。她说从孩童时代起就喜欢自己能有钱,可以想买什么就买什么。默里12岁时就就在银行开了一个储蓄账户,将日常父母给的零花钱存起来。20年后默里已是一个白领“小富婆”,但她依然喜欢使用折扣券来购物、不厌其烦地填写购物可以得到回扣的单子,即使是乘飞机也是使用可以积攒里程的信用卡,然后利用这些航空公司的优惠住免费的酒店。默里说,她找到许多方式让自己的钱可以自然增值,这种生活方式让她很满意。
默里每年的收入并不低,年薪超过10万美元,算得上一个高薪的工薪族。她自己在亚特兰大市购买了一幢三卧室的独立住宅,开着新买的房车。对于这样的生活,默里称她还可以生活的更时髦,但是她的长期生活目标不是为了短暂的欢愉,而是55岁退休时还能生活得像30岁时一样快乐和满足。默里每个月收入的储蓄和投资率不高也不低,大约在她税后收入的20%- 25%之间。但默里很懂得开源的重要性,除了第一份职业外,她还在下班后和周末写些职业发展规划,以及如何在职场上打拼的专栏文章,既发挥了自己的专长也可额外获得收入,一年下来也有2.5万美元额外的收入。
爱过“穷”日子的马库斯夫妇
马库斯夫妇今年45岁,家中有两个孩子,算是一个典型的美国中产阶级家庭。马库斯夫妇一年的收入是25万美元,按照他们的收入住豪宅、开豪华车是一点问题都没有。然而,这个家庭现在住的是170平方米的集合住宅,家庭度假也多是采取野外露营的方式。马库斯说,我们现在是生活在家庭收入的中线以下,他们现在拼命攒钱就是为了以后可以更大限度地花钱,比如每年到国外旅行,或是安享晚年生活而不必为缺钱而发愁。马库斯夫妇每个月收入的储蓄率有多高?这恐怕是一般家庭做不到的,高达收入的60%。年收入25万美元,储蓄率为六成,不说别的,啥利息和投资回报没有,仅是光存钱这一点,10年也攒出个百万富翁。
马库斯在军队服役,官阶为中校,他的夫人是一家私人公司的项目经理。既然心中有了目标,那就是如何来实现的问题了。马库斯一家宁住小房子不住豪宅,这不仅使他们每个月要偿还的贷款数额低,而且房地产税也缴得少,在水电煤气和维护房屋上的花销也不高。他们利用马库斯在军队服役的条件,在军队商店中可以低价购买日常用品。他们利用军职人员可以享受到的福利,将自己在军中所享受到教育福利转到子女教育上,这样连孩子上大学的费用也不用自己掏腰包了。
“自给自足”的大律师阿汉姆
在美国即使是有钱人,居住在好的社区每年的花费也是相当高的,挣得多花得也多这话一点也没错。阿汉姆是一名律师,收入不菲,因此太太朱莉可以有条件在家中做个全职妈妈,不用上班一心一意照料家中的三个孩子。阿汉姆一家居住在旧金山郊区,那是美国生活最昂贵的城市之一,为了能在55岁就退休,阿汉姆夫妇的家庭财务规划是每年要将收入的40%节省下来并用于投资。朱莉说为了达成这一目标,他们一周有六天在家中自己烧饭吃,蔬菜和水果是在自己家的院子里种植,不仅如此家中还养了鸡,鸡蛋自然是不用花钱买了。看看这大律师的生活,跟中国老农民家的生活很相似,有点自给自足的味道。但这在美国没人笑话,过啥日子是你自己的选择。
律师有很多社交活动,阿汉姆也少不了。不过阿汉姆夫妇不是到餐馆大宴宾客,而是在自己家中用野餐的方式招待朋友,这既有人情味花销也不大。朱莉在节俭生活上还有许多高招,其中之一是经常与邻居交换物品,从书籍到孩子玩的足球,甚至是女儿参加派对的晚礼服、自己戴的珠宝,能交换的就交换,一分钱不花事也办了,钱也省下来了。
省钱投资致富的秘诀
以上谈到了几个工薪阶层家庭通过节俭生活,用节省下来的钱投资致富的例子,但在现实生活中能够将收入节省下35%~60%并容易,这里有什么秘诀吗?如果说无非有以下几条。
一 设定目标,然后将目标细化。
理财行为专家发现,一个人或一个家庭为了某一特定目标设立专门的储蓄账户对储蓄率有着特殊的效果。2009年美国弗吉尼亚大学的一项研究显示,如果一个家长在孩子小的时候就以孩子名义为其设立教育基金账户,他们为孩子在教育上的储蓄金额要比没有设立这样账户的家长高出一倍。也就是说,当一个人明确他为什么要储蓄时,这种行为发自内心,也就有了内在的动力。
二 生活上量力而行。
生活的标准既无确定性也无统一的标准,它应是按照家庭的经济状况而进行自我调整。比如拥有住宅,100平方米的住宅住四口人没问题,1000平方米的住宅住四口人也不能说是浪费,这只是生活条件的不同。但在同一地区100平方米和1000平方米的住宅在价格上绝不会一样,住宅上花多了,其他方面的花销就会压缩,省钱也会更加吃力。所以在像住宅、汽车这些需要大笔花钱的地方,节俭的人考虑的是他们能否支付得起,而不是他们需要不需要。
三 生活不仅是满足现在,更关键是要想着未来。
今朝有酒今朝醉,这绝不是过日子的想法,人们习惯于让今天的日子过得舒服一些,而缺少长远的考量。从以上的例子可以看出,哪些节俭过日子的人不会跟风过日子,而是按照自己的目标一步步努力,最终成为在经济无忧无虑的人。
四 避免负债。
信用卡的出现和流行将现代人变成了卡奴,负债经济似乎成为一种时髦和经典。但经过几十年的风靡之后,更多的人已意识到负债过日子等于为自己套上了枷锁。现代的理财经很强调最大限度地减少负债,道理也就不言而喻了。
五 在日常生活中节俭。
事实上在人们日常的生活中随时可以做到节俭,比如说购物时只要用心,你就可以买到物美价廉的商品。像买东西时货比三家、多使用折扣券、多利用商家促销的机会,这样做其实不难但需要有耐心和长期坚持。
六 对花销记账。
在美国一项研究中,研究者曾要求50名大学生记下一个月内每一笔的花销,结果这个月50名大学生的开销比上一个月平均下降了14%。六个月以后仍有34名学生每个月的花销比没记账前要少不少。养成记账的习惯,可控制花钱大手大脚,也对自己的财务状况能有更清楚的了解,避免寅吃卯粮。
讯息来源
http://biz.cn.yahoo.com/10-08-/257/xyw8.html
在美国1.2亿家庭中,大约有6%的家庭可以称作是百万富翁家庭。开公司做老板是走向富翁之路的一种方式,投资股市、房地产也能造就更多的富翁。然而对于众多的工薪族而言,他们一辈子都是靠着替别人打工来养家糊口,要想成为百万富翁并不是一件容易的事。
今年78岁的保罗一生中干的都是蓝领的工作,他的收入从来没超过每小时11美元,一个月的收入也就2000多美元。保罗在23岁时用积攒的 6500美元钱买了一处住宅,一半自己住,一半出租。每月收取的租金可以满足他的日常开销,而打工赚的钱全部积攒起来。几十年过去了,保罗的金融资产达到 200万美元。对于工薪阶层而言,要想致富理财就显得更加重要。
吃饭中省出的百万富翁
吃是人们每日生活中必不可少之事,在不影响健康的情况下,从吃饭中也可以产生百万富翁。例如,美国上班族很少有自带午餐的,他们大多是中午在餐馆吃工作餐。在稍好一点的餐馆,一顿午餐可能要花费9.5美元(包括饭菜、饮料和小费) ,要是换种方式,每天中午不到餐馆就餐而是自带午餐,这样一餐的花费就可以减到3美元,一餐省下的钱为6.5美元。如果按一个月22个工作天算,一个月从吃午餐上就可以节省下143美元。
理财专家会给你算一笔帐,每个月将节省下来的143美元存到退休账户,然后投资到股票和共同基金上,按照每年的投资回报率10%计算,经过41年,你会得到什么样的回报呢?计算的结果是100.0837万美元。
所以理财如果能同投资结合起来,小钱就可以变大钱。从表中可以看出,如果每个月积攒100、500美元以及最高2500美元,按照不同投资回报率计算出来的百万富翁之路所需要花费的时间。
就工薪阶层而言,每个月积攒下100元不会是难事,但因为投资数目太小,在一生中成为百万富翁的几率不大。一般的家庭如果每个月能将收入的10% ~20%积攒下来用于投资,并能够形成有效的投资组合,在20年内成为百万富翁并不是太难的事。例如一个家庭的月纯收入是1万元,如果每个月能积攒10% 并用于投资,按常规的每年8%的投资复合回报率计算,成为百万富翁大概需要26年。同样是月纯收入1万元,如果每个月能积攒20%并用于投资,同样也按常规的每年8%的投资复合回报率计算,成为百万富翁大概需要19年。
每个月节省收入的10%对于一个人或是一个家庭而言,如果善于理财应不是难事。从工薪阶层的角度来思考,如果有一定的收入基础,能够精于理财,在10年、20年内实现百万富翁的梦想也未必很难。这里所讲的百万富翁指的是拥有可支配的金融资产,像住宅、汽车等资产不包括在内。下面是几个美国家庭的理财经,或许对我们能有一点有益的启示。
坚决不用信用卡的爱德华夫妇
美国人花钱大手大脚这一点都不假,不过美国也有一部分人特会省钱。他们将30%至50%的税后收入节省下来用于投资,经过20、30年的坚持,50多岁也就成了名副其实的百万富翁。爱德华今年50岁,10年前从军队退役,他的太太黛比52岁,是美国一所大学的教授,两人的女儿15岁。爱德华在20多岁时就确立了一个目标,打工赚钱即使是个工薪族也要成个百万富翁,到60岁就退休。工薪阶层不像自己开公司做老板的人,每年的收入就那么多,开源的机会不多。因此爱德华和夫人决定从节流上入手,节俭生活,他们订下的规划是每个月收入一半用于家庭的各种开销,而一半的收入积攒起来用于投资。
美国成年人几乎人人手中都会有几张信用卡,借债度日成了美国人习以为常的生活方式。但爱德华夫妇却反其道而行之,坚决不用信用卡,避免心血来潮而无节制地花钱。他们在购物上一直采用付现金的方式,先攒钱有了一定的积蓄后再花钱。买汽车他们不贷款,而是攒足了钱再买。即使像房子这样要花大笔钱的地方,他们依然是我行我素,不借一分钱的贷款。1996年,他们用10.5万美元现金买了一座集合住宅,5年后他们积攒了20万美元,用现金一次性买了一幢三个卧室的独立住宅。爱德华夫妇的这种生活方式在美国人中很少见,倒是与中国人的理财观念比较相似,而结果呢?就如40岁就退休了的爱德华所谈的,他们可以买更豪华的汽车、可以住更大的豪宅,但他们对自己所拥有的一切感到满足,而当黛比在六年后退休时,他们积攒下的钱总投资收益会达到250万美元。
聪明的省钱人默里
33岁的默里是个单身女人,她的朋友称她是超级省钱女人,而默里却称自己是聪明的省钱人。默里在一家消费品公司担任人事经理,算是个白领丽人。她说从孩童时代起就喜欢自己能有钱,可以想买什么就买什么。默里12岁时就就在银行开了一个储蓄账户,将日常父母给的零花钱存起来。20年后默里已是一个白领“小富婆”,但她依然喜欢使用折扣券来购物、不厌其烦地填写购物可以得到回扣的单子,即使是乘飞机也是使用可以积攒里程的信用卡,然后利用这些航空公司的优惠住免费的酒店。默里说,她找到许多方式让自己的钱可以自然增值,这种生活方式让她很满意。
默里每年的收入并不低,年薪超过10万美元,算得上一个高薪的工薪族。她自己在亚特兰大市购买了一幢三卧室的独立住宅,开着新买的房车。对于这样的生活,默里称她还可以生活的更时髦,但是她的长期生活目标不是为了短暂的欢愉,而是55岁退休时还能生活得像30岁时一样快乐和满足。默里每个月收入的储蓄和投资率不高也不低,大约在她税后收入的20%- 25%之间。但默里很懂得开源的重要性,除了第一份职业外,她还在下班后和周末写些职业发展规划,以及如何在职场上打拼的专栏文章,既发挥了自己的专长也可额外获得收入,一年下来也有2.5万美元额外的收入。
爱过“穷”日子的马库斯夫妇
马库斯夫妇今年45岁,家中有两个孩子,算是一个典型的美国中产阶级家庭。马库斯夫妇一年的收入是25万美元,按照他们的收入住豪宅、开豪华车是一点问题都没有。然而,这个家庭现在住的是170平方米的集合住宅,家庭度假也多是采取野外露营的方式。马库斯说,我们现在是生活在家庭收入的中线以下,他们现在拼命攒钱就是为了以后可以更大限度地花钱,比如每年到国外旅行,或是安享晚年生活而不必为缺钱而发愁。马库斯夫妇每个月收入的储蓄率有多高?这恐怕是一般家庭做不到的,高达收入的60%。年收入25万美元,储蓄率为六成,不说别的,啥利息和投资回报没有,仅是光存钱这一点,10年也攒出个百万富翁。
马库斯在军队服役,官阶为中校,他的夫人是一家私人公司的项目经理。既然心中有了目标,那就是如何来实现的问题了。马库斯一家宁住小房子不住豪宅,这不仅使他们每个月要偿还的贷款数额低,而且房地产税也缴得少,在水电煤气和维护房屋上的花销也不高。他们利用马库斯在军队服役的条件,在军队商店中可以低价购买日常用品。他们利用军职人员可以享受到的福利,将自己在军中所享受到教育福利转到子女教育上,这样连孩子上大学的费用也不用自己掏腰包了。
“自给自足”的大律师阿汉姆
在美国即使是有钱人,居住在好的社区每年的花费也是相当高的,挣得多花得也多这话一点也没错。阿汉姆是一名律师,收入不菲,因此太太朱莉可以有条件在家中做个全职妈妈,不用上班一心一意照料家中的三个孩子。阿汉姆一家居住在旧金山郊区,那是美国生活最昂贵的城市之一,为了能在55岁就退休,阿汉姆夫妇的家庭财务规划是每年要将收入的40%节省下来并用于投资。朱莉说为了达成这一目标,他们一周有六天在家中自己烧饭吃,蔬菜和水果是在自己家的院子里种植,不仅如此家中还养了鸡,鸡蛋自然是不用花钱买了。看看这大律师的生活,跟中国老农民家的生活很相似,有点自给自足的味道。但这在美国没人笑话,过啥日子是你自己的选择。
律师有很多社交活动,阿汉姆也少不了。不过阿汉姆夫妇不是到餐馆大宴宾客,而是在自己家中用野餐的方式招待朋友,这既有人情味花销也不大。朱莉在节俭生活上还有许多高招,其中之一是经常与邻居交换物品,从书籍到孩子玩的足球,甚至是女儿参加派对的晚礼服、自己戴的珠宝,能交换的就交换,一分钱不花事也办了,钱也省下来了。
省钱投资致富的秘诀
以上谈到了几个工薪阶层家庭通过节俭生活,用节省下来的钱投资致富的例子,但在现实生活中能够将收入节省下35%~60%并容易,这里有什么秘诀吗?如果说无非有以下几条。
一 设定目标,然后将目标细化。
理财行为专家发现,一个人或一个家庭为了某一特定目标设立专门的储蓄账户对储蓄率有着特殊的效果。2009年美国弗吉尼亚大学的一项研究显示,如果一个家长在孩子小的时候就以孩子名义为其设立教育基金账户,他们为孩子在教育上的储蓄金额要比没有设立这样账户的家长高出一倍。也就是说,当一个人明确他为什么要储蓄时,这种行为发自内心,也就有了内在的动力。
二 生活上量力而行。
生活的标准既无确定性也无统一的标准,它应是按照家庭的经济状况而进行自我调整。比如拥有住宅,100平方米的住宅住四口人没问题,1000平方米的住宅住四口人也不能说是浪费,这只是生活条件的不同。但在同一地区100平方米和1000平方米的住宅在价格上绝不会一样,住宅上花多了,其他方面的花销就会压缩,省钱也会更加吃力。所以在像住宅、汽车这些需要大笔花钱的地方,节俭的人考虑的是他们能否支付得起,而不是他们需要不需要。
三 生活不仅是满足现在,更关键是要想着未来。
今朝有酒今朝醉,这绝不是过日子的想法,人们习惯于让今天的日子过得舒服一些,而缺少长远的考量。从以上的例子可以看出,哪些节俭过日子的人不会跟风过日子,而是按照自己的目标一步步努力,最终成为在经济无忧无虑的人。
四 避免负债。
信用卡的出现和流行将现代人变成了卡奴,负债经济似乎成为一种时髦和经典。但经过几十年的风靡之后,更多的人已意识到负债过日子等于为自己套上了枷锁。现代的理财经很强调最大限度地减少负债,道理也就不言而喻了。
五 在日常生活中节俭。
事实上在人们日常的生活中随时可以做到节俭,比如说购物时只要用心,你就可以买到物美价廉的商品。像买东西时货比三家、多使用折扣券、多利用商家促销的机会,这样做其实不难但需要有耐心和长期坚持。
六 对花销记账。
在美国一项研究中,研究者曾要求50名大学生记下一个月内每一笔的花销,结果这个月50名大学生的开销比上一个月平均下降了14%。六个月以后仍有34名学生每个月的花销比没记账前要少不少。养成记账的习惯,可控制花钱大手大脚,也对自己的财务状况能有更清楚的了解,避免寅吃卯粮。
讯息来源
http://biz.cn.yahoo.com/10-08-/257/xyw8.html
避免沦为月光族 刚入职小白领理财攻略
刚入职的小白领大多处于财富的积累期，努力培养勤俭节约、量入为出的生活方式最为关键。由于目前并没多余的可用于投资的资金或资产，所以首先要考虑的是将每月结余的资金存入银行，安全地积累第一笔可供运用的投资资金，并按照先聚财、后增值的顺序，慢慢调整自己的理财计划。
对于年轻人来讲，出门在外难免会有紧急情况发生。比如万一遇到失业、生病等时，如果没有生活备用金，肯定会造成非常大的麻烦。因此，应该先存足至少三个月生活费的紧急备用金，以备不时之需。同时，建议办理一张信用卡，消费支出可尽量使用信用卡。信用卡既可享受最长50天的免息，减少对现金的占用，又能对支出做到有账可查，并可通过信用卡积累良好的个人征信纪录。
根据目前的市场环境分析，在保证了紧急备用金后，建议将每月2/3的剩余资金，用来买基金定投进行投资。刚开始工作的很多年轻人没有投资股票的实战经验，而且上班时间炒股很容易影响自己的工作，因此不建议进行股票投资。而作为一种长期投资，基金定投不仅方便快捷，而且风险相对于股票要低很多，收益也远比银行储蓄要高。另外，长期持续的投资也能帮助投资人养成理财的好习惯。
值得一提的是，刚入职的白领们还可购买一份卡单式意外保险，以保障各类公共交通意外和普通意外，减少因其带来的医疗支出。
对于年轻人来讲，出门在外难免会有紧急情况发生。比如万一遇到失业、生病等时，如果没有生活备用金，肯定会造成非常大的麻烦。因此，应该先存足至少三个月生活费的紧急备用金，以备不时之需。同时，建议办理一张信用卡，消费支出可尽量使用信用卡。信用卡既可享受最长50天的免息，减少对现金的占用，又能对支出做到有账可查，并可通过信用卡积累良好的个人征信纪录。
根据目前的市场环境分析，在保证了紧急备用金后，建议将每月2/3的剩余资金，用来买基金定投进行投资。刚开始工作的很多年轻人没有投资股票的实战经验，而且上班时间炒股很容易影响自己的工作，因此不建议进行股票投资。而作为一种长期投资，基金定投不仅方便快捷，而且风险相对于股票要低很多，收益也远比银行储蓄要高。另外，长期持续的投资也能帮助投资人养成理财的好习惯。
值得一提的是，刚入职的白领们还可购买一份卡单式意外保险，以保障各类公共交通意外和普通意外，减少因其带来的医疗支出。
定期存款攻略
攻略 1：十二存单法
特点：活期的灵活，定期的利息
每个月把一定的收入存入一个一年的定期存单，这样下来，一年后就拥有了12张存单。从第二年起，每个月就会有一张存单到期，如果没有急用，就自动续存，如果急用也不会损失利息，同时，第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。
这种12张存单的方式优势之处在于既能像活期一样灵活，又能得到定期利息，“月积跬步，到期千里”，从而攒下一笔不小的存款。当然，如果有更好的耐性，还可以尝试“24存单法”或“36存单法”。
以“十二存单法”为例，如果每月定存RM1000到马来亚银行(MayBank)，一年后只续存不再添加本金。两年后，总共可以拿到的本息和是RM12566。如果用一年攒RM12000，然后定期存一年，到期本息和只有RM12360 (活期存款利率忽略不计)。
同样时间，同样本金，第二种方法的资金利用率等隐形成本明显偏高。然而采用第一种方法，在第二年就相当于将钱保持在活期状态，却享受到了3.0%定期存款利率。此外，当每一笔资金到期后，你还可以继续存下去，资金的利用率就远远高于第二种方法了。另外，在实行N存单法时，每张存单最好都设定到期自动续存，这样就可以免去多跑银行之苦了。也可以用网上银行操作，那就更方便了。
点评：
此储蓄方法适合收入比较稳定，又没什么较大开销的家庭，可以取得较高的利率。
攻略 2：阶梯存钱法
特点：一大笔钱分开存，利息更高
如果将五万令吉让你存入银行，怎么存才更好？有人认为是存活期，因为这样一笔钱，哪怕是存活期也有不少利息了。二，万一存了定期之后急用钱，取出来可就没有一丁点儿利息了。这种回答看似稳妥，其实是受了这五万令吉的局限，其实如果把这五万令吉分开来存，就能够获得更高的利息。
如果突然得到一大笔钱，假设得到五万令吉的横财或花红，不要把这五万令吉一股脑的存在一张存单里，应该将其平分成五等份，每份的一万令吉分别按照按一年、两年、三年、四年、五年存了五张定期存单。
如果把这些钱都存为一年的定期，利率并不是高，如果都存为五年，就应对不了一些急用钱的突发状况，所以将它们分成五份存。
一年后，可以把到期的一年定期存单续存并改为五年定期，第二年过后，再把到期的两年定期存单续存并改为五年期，以此类推，五年后，五张存单又再度变成五年期的定期存单，同时每年都会有一张存单到期，以便应对突发情况。
目前马来亚银行(MayBank)定期一年的利率是3.0%，五年是3.5%，算下来，这种阶梯存钱法比起将钱一股脑存入一张存单的方式，可以说是既赚足了利息，又保证了资金的灵活性。
点评：
此储蓄方式较适合生活支出有规律、有计划的家庭，能够让生活井井有条。
提醒：艾芬银行(Affin Bank)一年定期的利率已经从3.3%升至3.6%，反之马来亚银行(MayBank)五年定期的利率从3.8%降至3.5%，以马来亚银行来举例是因为艾芬银行只提供一年定期的利率。
特点：活期的灵活，定期的利息
每个月把一定的收入存入一个一年的定期存单，这样下来，一年后就拥有了12张存单。从第二年起，每个月就会有一张存单到期，如果没有急用，就自动续存，如果急用也不会损失利息，同时，第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。
这种12张存单的方式优势之处在于既能像活期一样灵活，又能得到定期利息，“月积跬步，到期千里”，从而攒下一笔不小的存款。当然，如果有更好的耐性，还可以尝试“24存单法”或“36存单法”。
以“十二存单法”为例，如果每月定存RM1000到马来亚银行(MayBank)，一年后只续存不再添加本金。两年后，总共可以拿到的本息和是RM12566。如果用一年攒RM12000，然后定期存一年，到期本息和只有RM12360 (活期存款利率忽略不计)。
同样时间，同样本金，第二种方法的资金利用率等隐形成本明显偏高。然而采用第一种方法，在第二年就相当于将钱保持在活期状态，却享受到了3.0%定期存款利率。此外，当每一笔资金到期后，你还可以继续存下去，资金的利用率就远远高于第二种方法了。另外，在实行N存单法时，每张存单最好都设定到期自动续存，这样就可以免去多跑银行之苦了。也可以用网上银行操作，那就更方便了。
点评：
此储蓄方法适合收入比较稳定，又没什么较大开销的家庭，可以取得较高的利率。
攻略 2：阶梯存钱法
特点：一大笔钱分开存，利息更高
如果将五万令吉让你存入银行，怎么存才更好？有人认为是存活期，因为这样一笔钱，哪怕是存活期也有不少利息了。二，万一存了定期之后急用钱，取出来可就没有一丁点儿利息了。这种回答看似稳妥，其实是受了这五万令吉的局限，其实如果把这五万令吉分开来存，就能够获得更高的利息。
如果突然得到一大笔钱，假设得到五万令吉的横财或花红，不要把这五万令吉一股脑的存在一张存单里，应该将其平分成五等份，每份的一万令吉分别按照按一年、两年、三年、四年、五年存了五张定期存单。
如果把这些钱都存为一年的定期，利率并不是高，如果都存为五年，就应对不了一些急用钱的突发状况，所以将它们分成五份存。
一年后，可以把到期的一年定期存单续存并改为五年定期，第二年过后，再把到期的两年定期存单续存并改为五年期，以此类推，五年后，五张存单又再度变成五年期的定期存单，同时每年都会有一张存单到期，以便应对突发情况。
目前马来亚银行(MayBank)定期一年的利率是3.0%，五年是3.5%，算下来，这种阶梯存钱法比起将钱一股脑存入一张存单的方式，可以说是既赚足了利息，又保证了资金的灵活性。
点评：
此储蓄方式较适合生活支出有规律、有计划的家庭，能够让生活井井有条。
提醒：艾芬银行(Affin Bank)一年定期的利率已经从3.3%升至3.6%，反之马来亚银行(MayBank)五年定期的利率从3.8%降至3.5%，以马来亚银行来举例是因为艾芬银行只提供一年定期的利率。
当你往生时，你的钱将流去哪？3 之 3 ：公积金
公积金可能是很多人最大的遗产之一，因为就算一个不曾储蓄的人，只要曾经工作，都会被 “强迫” 缴付公积金。在2001年公积金条例下，公积金受益人的权利是不能被遗嘱取代的。公积金会员也不需因为更换公积金受益人，而修改原定的遗嘱。
一旦办理了公积金继承人手续，会员往生后，继承人将有权领取公积金存款，而不是根据遗属所立的继承人。当会员结婚或离婚后，以前所立的继承人不会被取消，因此会员必须自行更换公积金的继承人。
没有办理继承人手续
假如会员没有办理继承人手续，公积金局将会作出判断后把死者的存款付给会员的直属亲人。
存款低于RM20,000
办理继承人手续
会员可在公积金局网站http://www.kwsp.gov.my下载 KWSP 4 (AHL) 表格，或到邻近的公积金局领取。填写KWSP 4 (AHL) 表格后，交到邻近的公积金局即可。此表格必须会员在世时交给公积金局才有效，至于见证人方面，除了继承人，任何人如果超过十八岁皆可见证此过程。
如果会员是回教徒，其继承人只可当执行员，继承人的责任是根据回教法 (Faraid Law) 分配死者存款给死者合法的嗣子。另外，继承人可以超过一个，会员只需在KWSP 4 (AHL) 表格里，填写继承人的名字和分配应得的比例。
更换继承人
继承人可以在认为需要的情况下作出更换，例如结婚、离婚、增加继承人或者继承人已逝世。更换继承人需要填写新的KWSP 4 (AHL) 表格，旧的表格将自动无效。
取消继承人
在下列情况下，继承人的资格将被取消：
查询继承人
如果要查询继承人，公积金会员可在邻近的公积金局示出身份证 (Mykad) 给柜台职员以便查询，或写信连同身份证副本寄到以下地址查询：
一旦办理了公积金继承人手续，会员往生后，继承人将有权领取公积金存款，而不是根据遗属所立的继承人。当会员结婚或离婚后，以前所立的继承人不会被取消，因此会员必须自行更换公积金的继承人。
没有办理继承人手续
假如会员没有办理继承人手续，公积金局将会作出判断后把死者的存款付给会员的直属亲人。
存款低于RM20,000
- 第一个RM2,500将会付给直属亲人。
- 余款将会在会员逝世日算起的两个月付给直属亲人
- 第一个RM2,500将会付给直属亲人。
- 第二次付款 (不超过RM17,500) 将会在死者逝世日算起的两个月后付给直属亲人。
- 剩余的款项将在收到由公共信托公司 (Amanah Raya Berhad) ，法庭或土地局财产管理部门所发出的财产管理书 ( Letter of Administration) / 遗嘱委托书 (Grant of Probate) / 分配法令 ( Distribution Order) / 回教法证书后付出。
办理继承人手续
会员可在公积金局网站http://www.kwsp.gov.my下载 KWSP 4 (AHL) 表格，或到邻近的公积金局领取。填写KWSP 4 (AHL) 表格后，交到邻近的公积金局即可。此表格必须会员在世时交给公积金局才有效，至于见证人方面，除了继承人，任何人如果超过十八岁皆可见证此过程。
如果会员是回教徒，其继承人只可当执行员，继承人的责任是根据回教法 (Faraid Law) 分配死者存款给死者合法的嗣子。另外，继承人可以超过一个，会员只需在KWSP 4 (AHL) 表格里，填写继承人的名字和分配应得的比例。
更换继承人
继承人可以在认为需要的情况下作出更换，例如结婚、离婚、增加继承人或者继承人已逝世。更换继承人需要填写新的KWSP 4 (AHL) 表格，旧的表格将自动无效。
取消继承人
在下列情况下，继承人的资格将被取消：
- 当会员在世时，继承人逝世。
- 以会员身份，通知公积金局取消继承人。
- 呈上新的继承人表格。
- 离开这个国家而领取公积金、残废而领取公积金及享有领取退休金的资格而已领取公积金存款的员工。如果再度缴交公积金，就必须重新办理。
查询继承人
如果要查询继承人，公积金会员可在邻近的公积金局示出身份证 (Mykad) 给柜台职员以便查询，或写信连同身份证副本寄到以下地址查询：
NOMINATION UNIT
REGISTRATION SECTION,
THE EPF PETALING JAYA OFFICE,
EPF BUILDING, JALAN GASING,
46598 PETALING JAYA, SELANGOR
讯息来源
http://www.investalks.com/forum/viewthread.php?tid=4791&extra=&page=7
REGISTRATION SECTION,
THE EPF PETALING JAYA OFFICE,
EPF BUILDING, JALAN GASING,
46598 PETALING JAYA, SELANGOR
讯息来源
http://www.investalks.com/forum/viewthread.php?tid=4791&extra=&page=7
当你往生时，你的钱将流去哪？3 之 2 ：信托
成立信托基金是另一个财产继承方法，甚至还比订立遗嘱好上许多。如果是立遗嘱，一旦订立人逝世，受益人将面对遗产税、遗嘱认证，甚至是通过法律管道来解决纠纷，并获得资产。若是通过信托的架构拥有海外资产，受益人将不会面对这些问题。成立信托的目的，一般是通过理财规划去妥善安排累积得来的财富、管理复杂的国际性资产、为家庭未雨绸缪、资产转承等，以维持现有的资产及为资产保值。
但是，若通过成立信托，订立人就算去世后，仍对财产有一定的影响力。例如，如果父亲担心子女得到财产后即时变卖资产，订立人大可用信托订立不同的条款，让信托人管理资产，也能让不擅理财的子女生活无忧。
要成立信托，订立人首先要了解自己的资产数量和所在位置，并与理财顾问或成立信托的专业人士商谈，并根据自己所需，从而制定合适的信托计划。一旦订立人对条款没有任何意见，那么就可正式签署信托契约，将相关资产转至信托人名下，并按所定条款即时进行管理及执行。
成立信托并不一定需要有大量资产，就算只拥有一间产业，也可以将之成立信托，让信托人继续管理物业、将之租出赚取租金收入作为受益人的生活费，但一切会依从订立人所订立的条款行事。
要成立信托，订立人首先要了解自己的资产数量和所在位置，并与理财顾问或成立信托的专业人士商谈，并根据自己所需，从而制定合适的信托计划。一旦订立人对条款没有任何意见，那么就可正式签署信托契约，将相关资产转至信托人名下，并按所定条款即时进行管理及执行。
成立信托并不一定需要有大量资产，就算只拥有一间产业，也可以将之成立信托，让信托人继续管理物业、将之租出赚取租金收入作为受益人的生活费，但一切会依从订立人所订立的条款行事。
成立信托的好处
1. 资产保障
信托可保障资产在政治动荡，外汇管制及商业灾难的情况发生时，免除资产的损失。
信托可保障资产在政治动荡，外汇管制及商业灾难的情况发生时，免除资产的损失。
2. 资产转承
信托可用作订立人遗产的安排，在订立人身故后，把遗产顺利及快捷地移交其属意的后人，确保资产不会落入他人或后人的债权人手中。
信托可用作订立人遗产的安排，在订立人身故后，把遗产顺利及快捷地移交其属意的后人，确保资产不会落入他人或后人的债权人手中。
3. 税务策划
信托也可为订立人减轻甚至免除税务负担，但必须了解订立人及受益人在世界各地的税务责任，方可订定一个合适的信托架构。
4. 免除遗产承办法律程序
承办遗产是要经过一个非常冗长及昂贵程序，才能把遗产移交后人。如资产已交由信托人持有，则可直接将资产的拥有权移交后人，而无需经过遗产承继的法律程序。
5. 资料保密
一些享负盛名的离岸地区通常有完善严紧的信托资料保密法例，信托资料可绝对保密。在这些国家，信托契据无须向任何政府机构注册亦不能公开给公众查阅。
讯息来源
http://www.investalks.com/forum/viewthread.php?tid=4791&extra=&page=7
信托也可为订立人减轻甚至免除税务负担，但必须了解订立人及受益人在世界各地的税务责任，方可订定一个合适的信托架构。
4. 免除遗产承办法律程序
承办遗产是要经过一个非常冗长及昂贵程序，才能把遗产移交后人。如资产已交由信托人持有，则可直接将资产的拥有权移交后人，而无需经过遗产承继的法律程序。
5. 资料保密
一些享负盛名的离岸地区通常有完善严紧的信托资料保密法例，信托资料可绝对保密。在这些国家，信托契据无须向任何政府机构注册亦不能公开给公众查阅。
讯息来源
http://www.investalks.com/forum/viewthread.php?tid=4791&extra=&page=7
当你往生时，你的钱将流去哪？3 之 1 ：遗嘱
一个人往生后，遗产往往是后人起争执的原因，有时父母和配偶也会加入战团，尤其是巨额的遗产。这是因为遗产能改变继承者的生活水平，甚至是命运，因此人人志在必得。如果争执闹上法庭，这将赔上一笔不菲的堂费及律师费，无形中将使遗产缩水，令往生者的部分成果付诸东流。
就一般人来说，需要分配的遗产有两种：
分配的遗产 (公积金除外) 的方法有两种
本章只讨论遗嘱，信托与公积金将另外讨论。
没有立下遗嘱与信托
如果没有立下遗嘱与信托，根据1958年遗产分配法令 (1997年修正) ，遗产将分配如下：
如果没有遗嘱，死者的亲属需要决定谁是遗产的管理者 (administrator) ，要向高庭申请遗产管理状 (Leste's of Administrator) 。此外在程序方面也比较复杂：
立遗嘱
当你想了解立遗嘱的详情，可联络遗嘱缮写专员。遗嘱缮写专员过后会约你见面，向你讲解有关遗嘱的种种。如果你之后决定要立遗嘱，缮写专员将向你索取资料，包括你的意愿和财产分配的规划。
缮写专员会帮你编写遗嘱，完成后再交给律师过目，确认顾客的要求是在法律上可实行的。经过确认后，顾客如果没有任何其他要求，就可以在遗嘱上签名（同时还需要至少两名证人的签名，证人不可以是受益人），为了安全，顾客可将遗嘱交托遗嘱公司保管。一般上相关单位为顾客处理遗嘱缮写的费用为RM400到RM500之间，保管费另计。
一旦立下遗嘱就必须要让你的家人或者至少让你的执行人知道你的遗嘱存在那里，因为如果找不到遗嘱的话，就好像没有立下遗嘱一般。如果把遗嘱放在律师那里，那么就要告诉执政人律师的姓名和地址。
立遗嘱的好处
1. 保护你的资产
遗嘱让你决定谁能享有你的财产，同时可凭自己的意愿规划要分配的财产的比率。如果没有立遗嘱，你的财产将根据1958年的遗产分配法令下公平分配，对于某些依赖你的人，可能在此分配下无法获得任何利益及保障。
2. 行使你的权利
法律允许你在立遗嘱的同时行使你的权利。换句话说，在遗嘱内，你可以委任适当的遗嘱执行人为你处理事务，也可以为你未成年的子女委任适当的监护人。
3. 避免争执
在没有立遗嘱的情况下，你的家人将面临繁杂的法律程序与不必要的分配纠纷，他们可能花上数年的时间向高等法庭作出申请，并长时间等待问题解决。如果你有立遗嘱，在一年内就可以获得高等法庭的批准，你的财产也可以获得公正与顺利的分配，保护到你的至亲。
4. 灵活性与主控权
立了遗嘱之后，资产的主控权依然在你手里，所以不用担心立了遗嘱分配财产后，地位将受到威胁。
遗嘱的特性
1. 不仅是处理财产
除了处理财产分配，立遗嘱者也可以在遗嘱内委任特定的人执行特定的任务，比如有关葬礼的安排。也有人会在遗嘱留下对某人的感言。
2. 仅作为意向之声明
遗嘱不是合约，已立遗嘱者依然可以自由处理自己的财产。举个例子：根据遗嘱，你把公司的股票留给你的女儿，但后来决定卖掉，你有权如此做，遗嘱内有关条文并没有正式取消，但你的女儿不会领到这些股票。
3. 必须遵照法律规定
遗嘱可以以任何语文缮写（手抄、打字或印刷），但却必须遵照法律上所规定的正式条文。立遗嘱者须在遗嘱文件上签署或盖指纹，同时必须由至少2名见证人与他一起签署遗嘱。
4. 去世后即生效
遗嘱只能在立遗嘱者去世后才生效，受益人与遗嘱执行人在立遗嘱者去世前，没有权力享有或执行有关资产。
5. 可作废
立遗嘱者将有权力在去世前废除先前已立好的遗嘱，另外，当以下情况发生，遗嘱将依据法律自动作废：
遗嘱的形式和程序
修改遗嘱
在以下情况，遗嘱必须作出修改
执行遗嘱
若要执行遗嘱就必需向法庭申请遗产执行书，可以通过代表律师向法庭提出申请。从高庭发出的遗产执行书通常需6个月的时间。不同律师楼的收费稍有不同，通常在 RM 5,000 以内，包括建立文件档案费、律师的收费及其他杂费。
在遗产执行书从高庭发出后，需要进行产业拥有权转移程序，就是转移到遗产执行人的名下，然后再从执行人的名字转给受益人，这些需要进一步的收费，譬如律师费、注册费、土地搜寻、压印费等等。
讯息来源
http://www.investalks.com/forum/viewthread.php?tid=4791&extra=&page=7
就一般人来说，需要分配的遗产有两种：
- 除公积金外的遗产 (如房子、土地、股票、现金等等)。
- 公积金。
分配的遗产 (公积金除外) 的方法有两种
- 遗嘱
- 信托
本章只讨论遗嘱，信托与公积金将另外讨论。
没有立下遗嘱与信托
如果没有立下遗嘱与信托，根据1958年遗产分配法令 (1997年修正) ，遗产将分配如下：
- 如果只有配偶健在 (无父母∕子女) ：全部遗产妇配偶。
- 如果配偶和父母健在 (没有子女) ：配偶 = 1/2；父母 = 1/2。
- 如果只有子女健在 (没有配偶和父母) ：全部遗产妇子女。
- 如果只有父母健在 (没有配偶∕子女) ：全部遗产妇父母。
- 如果配偶和子女健在 (没有父母) ：配偶 = 1/3；子女 = 2/3。
- 如果子女和父母健在 (没有配偶) ：子女 = 2/3；父母 = 1/3。
- 如果配偶，子女和父母健在：配偶 = 1/4；子女 = 1/2；父母 = 1/4。
- 如果单身 ：政府将继承你的产业。
如果没有遗嘱，死者的亲属需要决定谁是遗产的管理者 (administrator) ，要向高庭申请遗产管理状 (Leste's of Administrator) 。此外在程序方面也比较复杂：
- 他们会为谁是管理者而争论不休。
- 管理者要提供两个担保人来领取此遗产管理状，除非法庭豁免。
- 时间会比较长。
立遗嘱
当你想了解立遗嘱的详情，可联络遗嘱缮写专员。遗嘱缮写专员过后会约你见面，向你讲解有关遗嘱的种种。如果你之后决定要立遗嘱，缮写专员将向你索取资料，包括你的意愿和财产分配的规划。
缮写专员会帮你编写遗嘱，完成后再交给律师过目，确认顾客的要求是在法律上可实行的。经过确认后，顾客如果没有任何其他要求，就可以在遗嘱上签名（同时还需要至少两名证人的签名，证人不可以是受益人），为了安全，顾客可将遗嘱交托遗嘱公司保管。一般上相关单位为顾客处理遗嘱缮写的费用为RM400到RM500之间，保管费另计。
一旦立下遗嘱就必须要让你的家人或者至少让你的执行人知道你的遗嘱存在那里，因为如果找不到遗嘱的话，就好像没有立下遗嘱一般。如果把遗嘱放在律师那里，那么就要告诉执政人律师的姓名和地址。
立遗嘱的好处
1. 保护你的资产
遗嘱让你决定谁能享有你的财产，同时可凭自己的意愿规划要分配的财产的比率。如果没有立遗嘱，你的财产将根据1958年的遗产分配法令下公平分配，对于某些依赖你的人，可能在此分配下无法获得任何利益及保障。
2. 行使你的权利
法律允许你在立遗嘱的同时行使你的权利。换句话说，在遗嘱内，你可以委任适当的遗嘱执行人为你处理事务，也可以为你未成年的子女委任适当的监护人。
3. 避免争执
在没有立遗嘱的情况下，你的家人将面临繁杂的法律程序与不必要的分配纠纷，他们可能花上数年的时间向高等法庭作出申请，并长时间等待问题解决。如果你有立遗嘱，在一年内就可以获得高等法庭的批准，你的财产也可以获得公正与顺利的分配，保护到你的至亲。
4. 灵活性与主控权
立了遗嘱之后，资产的主控权依然在你手里，所以不用担心立了遗嘱分配财产后，地位将受到威胁。
遗嘱的特性
1. 不仅是处理财产
除了处理财产分配，立遗嘱者也可以在遗嘱内委任特定的人执行特定的任务，比如有关葬礼的安排。也有人会在遗嘱留下对某人的感言。
2. 仅作为意向之声明
遗嘱不是合约，已立遗嘱者依然可以自由处理自己的财产。举个例子：根据遗嘱，你把公司的股票留给你的女儿，但后来决定卖掉，你有权如此做，遗嘱内有关条文并没有正式取消，但你的女儿不会领到这些股票。
3. 必须遵照法律规定
遗嘱可以以任何语文缮写（手抄、打字或印刷），但却必须遵照法律上所规定的正式条文。立遗嘱者须在遗嘱文件上签署或盖指纹，同时必须由至少2名见证人与他一起签署遗嘱。
4. 去世后即生效
遗嘱只能在立遗嘱者去世后才生效，受益人与遗嘱执行人在立遗嘱者去世前，没有权力享有或执行有关资产。
5. 可作废
立遗嘱者将有权力在去世前废除先前已立好的遗嘱，另外，当以下情况发生，遗嘱将依据法律自动作废：
- 结婚 - 如果一个人在立遗嘱时还单身，结婚后其遗嘱立即作废，除非遗嘱中有注明未来配偶的姓名和身份证号码。
- 毁坏 - 如果立遗嘱者有意将遗嘱作废，他只需要将之毁坏，遗嘱就自动作废了。但意外毁坏或遭第三者恶意毁坏，遗嘱就不能视为自动作废，如能证明毁坏和立遗嘱者无关，法庭可以接受遗嘱的副本。
- 重新立遗嘱 - 这是废除之前遗嘱最普遍的方法，新遗嘱的订立将自动废除先前所立的遗嘱。
- 皈依回教 - 一旦皈依回教，一个人的财产分配将依据回教法典。
遗嘱的形式和程序
- 一份遗嘱必须是书写的，除非是特权遗嘱 (privileged will) 。例如，在军队里的兵士、海军、海员在值勤时，都可以立特权遗嘱。特权遗嘱是口头说的或也可以书写，不过不必立遗嘱者签署。
- 立遗嘱者一定要18岁 (马来半岛和砂劳越) 或者21岁 (沙巴) 。在立遗嘱时，他必须要头脑清醒，并在遗嘱末端签署及写下日期。
- 立遗嘱者的签名必须要有两个人见证，而他们不是受益人以及他们不是受益人的丈夫或妻子。
- 执行者若不是受益人以及不是任何受益人的另一半可以见证这份遗嘱。
- 这两名证人必须在彼此和立遗嘱者面前签名。遗嘱不需要盖印花。
修改遗嘱
在以下情况，遗嘱必须作出修改
- 如果你结婚或再婚。
- 如果你改变姓名或受益人改变姓名。
- 如果你的执行人死了或者没有能力代表你分配遗产。
- 如果有任何改变足以影响你的遗嘱。
执行遗嘱
若要执行遗嘱就必需向法庭申请遗产执行书，可以通过代表律师向法庭提出申请。从高庭发出的遗产执行书通常需6个月的时间。不同律师楼的收费稍有不同，通常在 RM 5,000 以内，包括建立文件档案费、律师的收费及其他杂费。
在遗产执行书从高庭发出后，需要进行产业拥有权转移程序，就是转移到遗产执行人的名下，然后再从执行人的名字转给受益人，这些需要进一步的收费，譬如律师费、注册费、土地搜寻、压印费等等。
讯息来源
http://www.investalks.com/forum/viewthread.php?tid=4791&extra=&page=7
买车须知
在财务自由中有提到车子是负债，不是资产。但一般人在投入社会工作后，第一项重大购物开销就是买车。汽车虽带给你交通上的便利，但你除了需为此缴付每月份期付款外，其他间接开销如汽油、过路费、停车费、路税、保险、定期检查及维修费用等，也会接踵而来。因此买车前最好先问问自己，汽车是 “需要” 还是 “想要” ? 是否有能力负担上述费用? 不事先仔细盘算就兴致勃勃买车，小心后悔莫及哦！
新车VS二手车
新车
优点：选择性较多、安全、新科技、低维持费用、容易贷款，而且利率较低
缺点：价格较高、贬值较快，通常第一年贬值至少达10%、保费较高
旧车
优点：:较便宜，甚至能以现金购买、低保费
缺点：选择较少、维持费用高、较难借获贷款，而且利率较高
二手车的最大缺点，通常在於驾驶风险较高，甚至可能随时“罢工”，需动用你上千令吉维修费才肯继续奔驰，打乱你的财务脚步，而这也是许多人对二手车的最大顾虑。不过，若你对汽车一窍不通，购买二手车又是你的选项之一，那你还是可以委任自己相信或熟悉的汽车技术人员事先替你检查相关汽车，将风险降至最低；只要汽车主要部份或零件没太大问题，就值得你给予考虑。
在考量风险和其他财务因素后，若二手车开销大幅低於新车，又符合你的财务状况或预算，购买二手车未尝不是一项优秀的选择。因此，若贷款制度下的分期付款额对你来说是项沉重的负担，奉劝你最好放多点首期付款，并买辆较便宜的汽车，不然就暂时挪后买车计划，等财务情况好转后才重新考虑吧。
车贷利率
由於分期贷款通常是以“平利率”方式计算，结果，实际利息可能比表面数字要昂贵得多了！平利率计算方式是按最初本金计算，不会因每月份期付款而减少。也就是说，若你的分期贷款摊还期为5年，那么，你在第五年所必须交付利息，仍是以最初本金而不是最后一年的余额计算。在这种贷款条件下，摊还期自然是越短越好，否则当你哪天要换车时，会发现贷款余额高於车价而被迫“倒贴”，到时你可就亏大了。
提早还钱，利息获回扣
新车VS二手车
新车
优点：选择性较多、安全、新科技、低维持费用、容易贷款，而且利率较低
缺点：价格较高、贬值较快，通常第一年贬值至少达10%、保费较高
旧车
优点：:较便宜，甚至能以现金购买、低保费
缺点：选择较少、维持费用高、较难借获贷款，而且利率较高
二手车的最大缺点，通常在於驾驶风险较高，甚至可能随时“罢工”，需动用你上千令吉维修费才肯继续奔驰，打乱你的财务脚步，而这也是许多人对二手车的最大顾虑。不过，若你对汽车一窍不通，购买二手车又是你的选项之一，那你还是可以委任自己相信或熟悉的汽车技术人员事先替你检查相关汽车，将风险降至最低；只要汽车主要部份或零件没太大问题，就值得你给予考虑。
在考量风险和其他财务因素后，若二手车开销大幅低於新车，又符合你的财务状况或预算，购买二手车未尝不是一项优秀的选择。因此，若贷款制度下的分期付款额对你来说是项沉重的负担，奉劝你最好放多点首期付款，并买辆较便宜的汽车，不然就暂时挪后买车计划，等财务情况好转后才重新考虑吧。
车贷利率
由於分期贷款通常是以“平利率”方式计算，结果，实际利息可能比表面数字要昂贵得多了！平利率计算方式是按最初本金计算，不会因每月份期付款而减少。也就是说，若你的分期贷款摊还期为5年，那么，你在第五年所必须交付利息，仍是以最初本金而不是最后一年的余额计算。在这种贷款条件下，摊还期自然是越短越好，否则当你哪天要换车时，会发现贷款余额高於车价而被迫“倒贴”，到时你可就亏大了。
提早还钱，利息获回扣
提早还完贷款将让你获得利息回扣，但也可能因此被迫偿还一笔额外费用甚至罚款，这点你最好事先向相关银行查证。
若决定在贷款期间出售汽车，你必须：
迟还费用 (Late Payment Charges)
分期付款法令规定，迟还费用的最高利息不得超过每年8%，但会以每日计算，因此，你最好按时偿还分期付款来避免迟还及重佔费用，才是明智的做法。
拉车条款 (Repossession Clause)
银行能在贷款人连续拖欠两期分期付款（若贷款人不幸逝世，将被延长至4个月）或最后一期付款时，对有关汽车採取拉车行动。
贷款人必须还清银行在拉车行动及存放相关汽车所因导致的所有费用，以及逾期分期付款和迟还费用后，才能重新赎回相关汽车。
买车贴士
讯息来源
http://biz.sinchew-i.com/node/55050
若决定在贷款期间出售汽车，你必须：
- 向贷款银行查询所欠余额
- 查看汽车的市值
- 做好承担贷款与车价差距的准备
- 确保在你转移拥有权之前还清所有贷款余额
迟还费用 (Late Payment Charges)
分期付款法令规定，迟还费用的最高利息不得超过每年8%，但会以每日计算，因此，你最好按时偿还分期付款来避免迟还及重佔费用，才是明智的做法。
拉车条款 (Repossession Clause)
银行能在贷款人连续拖欠两期分期付款（若贷款人不幸逝世，将被延长至4个月）或最后一期付款时，对有关汽车採取拉车行动。
贷款人必须还清银行在拉车行动及存放相关汽车所因导致的所有费用，以及逾期分期付款和迟还费用后，才能重新赎回相关汽车。
买车贴士
- 事先物色可信赖及符合你需求的汽车，不妨做点研究或询问亲友意见。
- 若决定购买二手车，事先找个可信赖的汽车技术员检查相关汽车。
- 若可能在短期内换车的话，最好考虑相关汽车的脱售价格。
- 申请贷款时，先比较不同银行的贷款配套，对你必须偿还的贷款利息有一定程度的认知，并採用你能轻鬆偿还的配套及额度。
- 依每月收入制定买车预算，将每月份期付款及其他相关费用纳入考量，如汽油、过路费、停车费、保险及经常维修等。
- 尝试预付较多首期付款，并儘量缩短摊还期来节省利息开销。
- 申请长期贷款可能不利於脱售相关汽车，因为贷款余额必定高於汽车价值，可能让你在卖车时背负巨额亏损。
- 千万别用信用卡缴付首期付款！这意味你将支付更高额利息。
- 准备一笔钱供意外修理开销用途。确保你的汽车拥有充足保险。
- 拥有一辆汽车的实际开销，可比每月份期付款要高得多了。
- 确保你能准时缴付分期付款，避免迟还徵费甚至引起被拉车情况。
- 为了让提昇汽车价值，最好採用较少的贷款额及较短的摊还期。
- 若你在贷款期间脱售汽车，确保在将汽车转给新买主之前，还清所有欠款。
讯息来源
http://biz.sinchew-i.com/node/55050
理财3+1
理财是大多数人的困扰，尤其是被称为“月光族”的年轻人。很多人经常感叹“存钱难”，但存钱真的那么难吗？其实最大的难度在于抵抗不住诱惑和即时消费。时下的年轻人爱追随潮流，什么都要最新最好的，以为一卡在手就能买下全世界。谁不知超额消费令债务雪球越滚越大，最后被迫搭上破产的列车。没有信用卡的人只能用现金消费，虽不致破产，但亦沦为月光族，就职数年仍庸庸碌碌，两袖清风。
其实存钱容易，理财不难，只要做到以下三步，肯定能存到一些钱。
1. 预算
1. 预算
要“年年有余”，就必须开源节流，如懒得开源，就只剩节流一途了。节流即控制开销，控制开销可从作预算开始，可以根据生活经验确定每个月的生活开支额度，针对每项开支做出预算，如房租、汽车贷款、学业贷款、保险、饮食、娱乐、社交等等。记住预算必须低于收入，否则将导致赤字，理财也将会变得没有意义。
2. 记账
做出预算后，就要开始记帐。刚开始会觉得麻烦，一旦习惯了就会觉得没什么。记帐很简单，只需记下每日开支，如饮食、交通、娱乐等等。只需在每天临睡前记下几个数字，并不会花你多少时间。
3. 分析
每个月都须统计支出，按项目分门别类后就可与预算相比。如超出预算，意味着这个月理财不合格，下个月需要更严厉的执行理财计划，并多加注意超出预算的项目。如在预算之内，恭喜你理财成功了，你可以进一步的在资金较松动的项目减少预算，以让你的财富雪球越滚越大，但不推荐到达节衣缩食的地步。慢慢的，你将会控制你的开销，学会延迟消费，并学会区分需要的东西和想要的东西。
投资 (3+1)
要投资就得先学投资，自认对投资没有信心或懒惰学投资的人，可以买些基金或债劵。对投资有信心的人可以在学投资或模拟投资后进入房产或股票市场，以赚取更高的回酬。
注：投资风险应在能力之内，后果自行承担。
理财小故事 1：奴隶致富的故事 (5)
第五块泥板
今天月又圆了，自我刻写泥板以来，已经过了好长一段时间，我记得已过去 12 个月圆了，但是今天的事绝对不能略去不记，因为今天我偿还了最后一笔债务。我妻子和充满感激之情的我大摆宴席，庆祝我们的勇气和决心终于达成目标，偿清了所有债务。
今天月又圆了，自我刻写泥板以来，已经过了好长一段时间，我记得已过去 12 个月圆了，但是今天的事绝对不能略去不记，因为今天我偿还了最后一笔债务。我妻子和充满感激之情的我大摆宴席，庆祝我们的勇气和决心终于达成目标，偿清了所有债务。
当我最后一次去找债主们还钱时，发生许多令我终生难忘的事情。阿玛尔要求我原谅他过去不厚道的谩骂，并且说我是他最希望结交的朋友之一。阿卡哈再也不那么恶脸相向了，他对我说：“你原来就像是一块软绵绵的烂泥巴，任人挤压揉捏，但是现在你已经变成了一块足以抵挡利刃的铜块。假如你需要银钱或黄金，随时可以再来找我筹借。”不仅仅阿卡哈对我敬重有加，其他许多债主也以恭敬的态度和眼光看待我。我的好妻子看我的眼神更是充满敬佩，这令我倍感自豪和自信。
这项绝妙的计划促使我迈向成功，让我能还清所有债务，并且存下不少黄金和银钱。因此我推荐所有企盼飞黄腾达的人能够照此计划严格执行。试想，如果这项计划能让一位昔日奴隶真正偿还所有的债务，且让他存下不少黄金，那么它难道不会帮助其他人找到远离债务、走上财富自由的道路吗？我认为自己到现在还没有完全达成这个计划。但我相信，假如再接再厉继续坚持执行下去，我必定会成为巴比伦的富翁。
讯息来源
《巴比伦富翁的秘密》
这项绝妙的计划促使我迈向成功，让我能还清所有债务，并且存下不少黄金和银钱。因此我推荐所有企盼飞黄腾达的人能够照此计划严格执行。试想，如果这项计划能让一位昔日奴隶真正偿还所有的债务，且让他存下不少黄金，那么它难道不会帮助其他人找到远离债务、走上财富自由的道路吗？我认为自己到现在还没有完全达成这个计划。但我相信，假如再接再厉继续坚持执行下去，我必定会成为巴比伦的富翁。
讯息来源
《巴比伦富翁的秘密》
理财小故事 1：奴隶致富的故事 (6)
寓意与教训
从这个故事，我们可以学到或重温很多基本的理财知识，尤其是背负贷款的人。就让我们来重温这些知识吧!
第一块泥板
理财计划是非常重要的，完整的规划将使整个计划顺利进行。
第二块泥板
正视自己的债务，最好把它全部都列出来，这样才能知道你总共欠了多少钱。
第三块泥板
找债权人商讨还债计划将使你更快还清债务，并节省更多利息，同时也不会再被追债。
第四块泥板
坚持，是成功的根本，也是达成计划的条件之一。
第五块泥板
还清债务后应继续计划，并把本来用于还债的钱用于投资，以实现资本增值。
从这个故事，我们可以学到或重温很多基本的理财知识，尤其是背负贷款的人。就让我们来重温这些知识吧!
第一块泥板
理财计划是非常重要的，完整的规划将使整个计划顺利进行。
第二块泥板
正视自己的债务，最好把它全部都列出来，这样才能知道你总共欠了多少钱。
第三块泥板
找债权人商讨还债计划将使你更快还清债务，并节省更多利息，同时也不会再被追债。
第四块泥板
坚持，是成功的根本，也是达成计划的条件之一。
第五块泥板
还清债务后应继续计划，并把本来用于还债的钱用于投资，以实现资本增值。
财务自由
财务自由是指不需要工作就能维持生活的状态。很多人会问不工作怎样维持生活呢？答案是靠被动收入 (不需要工作就能得到的收入，即本职以外的收入) ，当你的被动收入等于或超过你的日常开支时，你就达到财务自由了。对于打工一族，这是梦寐以求的生活状态，一旦到达财务自由，你就可以选择退休或继续工作，这就是所谓“自由”。很多人以为做生意就是财务自由，其实不是，因为还是需要工作，只要需要工作，就不是财务自由。
财务自由与年龄和收入无关，但受开支与被动收入影响，开支可被视为“临界点”，一旦被动收入突破这个临界点，只要不发生什么重大的灾难，你就可以不用干活也能生活下去。简单来说，开支越少，被动收入越多，越容易达到财务自由。
财务自由有都要经过两个阶段，创造资产和减少负债。资产就是能把钱 (被动收入) 放到你口袋里的东西，而负债则是能从你的口袋里把钱拿走的东西 (开支)。因此，你的轿车不是资产，而是负债，因为需要定期保养，路税，保险等等。 住家则可能是资产或负债，如果住家的资本增值大于开支 (抵押贷款，贷款利息，门牌税，地税，保险等等) ，那就是资产，否则就是负债。
减少负债
本章小结
财务自由与年龄和收入无关，但受开支与被动收入影响，开支可被视为“临界点”，一旦被动收入突破这个临界点，只要不发生什么重大的灾难，你就可以不用干活也能生活下去。简单来说，开支越少，被动收入越多，越容易达到财务自由。
财务自由有都要经过两个阶段，创造资产和减少负债。资产就是能把钱 (被动收入) 放到你口袋里的东西，而负债则是能从你的口袋里把钱拿走的东西 (开支)。因此，你的轿车不是资产，而是负债，因为需要定期保养，路税，保险等等。 住家则可能是资产或负债，如果住家的资本增值大于开支 (抵押贷款，贷款利息，门牌税，地税，保险等等) ，那就是资产，否则就是负债。
创造资产
创造资产的目的是带来被动收入，资产越多，被动收入越高，距离财务自由也越近。资产有很多种，例如
- 出租物业
- 股息或基金分红
- 银行定期存款和每月收入计划
- 图书或音乐创作的版税、专利费等收入
- 来自博客或网站的广告收入
- 前夫或前妻赔偿的每月生活费
- 子女供养费
减少负债
债务分成两种，即优良债务及不良债务。优良债务是指可以带来被动收入的债务，如出租物业的贷款，只要该物业的资本增值和租金大于开支 (抵押贷款，贷款利息，门牌税，地税，保险等等) ，那就是优良债务。不良债务则是不能带来被动收入的债务，如卡债，车贷等等。但不管怎样，要到达财务自由就应该还清所有债务，包括优良债务，否则一旦计划发生状况，如物业空置，你将面对抵押贷款的压力 。
本章小结
- 财务自由的被动收入应该是稳定和有保障的。
- 想要越快达到财务自由，就应该学会控制欲望和延迟享受。
夫妻财务自主的重要性
双薪家庭有两种理财模式，即统一理财和自主理财。统一理财是较传统的理财法，即夫妻俩的收入先联合在一起再决定如何理财。自主理财则是夫妻俩各从收入拨出一定的百分比存入联合户口作为下个月的家庭开销，其余的将自主理财，但可给予或询问对方的意见。
但自主理财有多重要呢？比起统一理财，自主理财强逼夫妻双方学习理财，而不是把理财重任全权交由其中一人处理。自主理财的好处是当其中一方不在时，另一方有一定的能力处理自己的财务。反观统一理财，当负责理财的一方不在时，另一方可能陷入慌乱，原因是他/她不曾理财，他/她也可能因此陷入骗局而导致血本无归。
自主理财亦可分散投资风险，当其中一方做出错误的理财决定时，他/她只会让自己的资产缩水而不影响另一方。反观统一理财，当负责理财的一方做出错误的理财决定，整个家庭的资产将会缩水，意味着其亏损更加严重。
凡事都有这么正反两面，自主理财也有不方便的时候，如需要大笔投资的时候，比方说买房子。如果是统一理财，做出大笔投资将相对简单，因为手头上的资金较多，现金流也较充裕。但自主理财可借由投资计划解决这个问题，只要夫妻俩互相认同投资计划，再决定各自的投资百分比，大笔投资还是可以成行的。
因为理财的观念不同，自主理财可能导致夫妻不和，而统一理财则没有这个问题。所以自主理财的夫妻应该多沟通交流，了解对方的理财喜好，互相交换理财资讯，才能达到更好的理财效果。
但自主理财有多重要呢？比起统一理财，自主理财强逼夫妻双方学习理财，而不是把理财重任全权交由其中一人处理。自主理财的好处是当其中一方不在时，另一方有一定的能力处理自己的财务。反观统一理财，当负责理财的一方不在时，另一方可能陷入慌乱，原因是他/她不曾理财，他/她也可能因此陷入骗局而导致血本无归。
自主理财亦可分散投资风险，当其中一方做出错误的理财决定时，他/她只会让自己的资产缩水而不影响另一方。反观统一理财，当负责理财的一方做出错误的理财决定，整个家庭的资产将会缩水，意味着其亏损更加严重。
凡事都有这么正反两面，自主理财也有不方便的时候，如需要大笔投资的时候，比方说买房子。如果是统一理财，做出大笔投资将相对简单，因为手头上的资金较多，现金流也较充裕。但自主理财可借由投资计划解决这个问题，只要夫妻俩互相认同投资计划，再决定各自的投资百分比，大笔投资还是可以成行的。
因为理财的观念不同，自主理财可能导致夫妻不和，而统一理财则没有这个问题。所以自主理财的夫妻应该多沟通交流，了解对方的理财喜好，互相交换理财资讯，才能达到更好的理财效果。
定期存款
定期存款是其中一种追上通货膨胀(通膨)的手段。比起投资，定期存款更趋向保值，因为它不含任何风险，而且利息是稳定的。在马来西亚，定期存款的利率接近通膨，也较储蓄户口和来往户口高，一般介于 3% 至 4% 之间，而存款期短则一个月，长则五年。以下列出马来西亚所有银行的定期存款资讯，以作为参考。
本地银行
MayBank
AmBank
Public Bank
CIMB Bank
RHB Bank
Hong Leong Bank
EON Bank
Alliance Bank
Affin Bank
海外银行
UOB
OCBC
HSBCCitibank
Standard Chartered
本地银行
MayBank
AmBank
Public Bank
CIMB Bank
RHB Bank
Hong Leong Bank
EON Bank
Alliance Bank
Affin Bank
海外银行
UOB
OCBC
HSBCCitibank
Standard Chartered
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