破产知多点

根据大马报穷法律，欠债 RM30,000 以上却无法偿还者，可被借贷公司或债权人起诉判入穷籍，即 “破产”。一旦法庭宣判欠债人破产，其资产及债务將交由报穷司接管，后者有权脱售其资产以偿还债务。

根据1967年报穷法令，一名被判入穷籍者不能像平常人那样自由自在地生活，衣食住行等各方面將受到限制。

破产者不能

• 携带超过 RM500 财物，一旦拥有超过这个数额的财物，必须通知报穷局。不过，报穷局一般上都会从宽处理，让破产者携带“零钱”
• 不能出国
• 不能拥有自己的产业
• 不能开设银行户头
• 不能成为公司董事
• 不可借贷超过 RM1000，不可拥有 RM5000 以上的财务等
• 在特殊情况或破产者已寻获穩定收入的情况下，破产者可徵求报穷局同意，继续还债之余也可买卖财物。此外，只要获得报穷局许可及在不触犯1967年报穷法令下，即可进行买卖及重新生活。被判破产者的驾驶执照也不受影响，他仍可驾驶別人名下的车辆

脱离穷籍
脱离穷籍有两个方式

• 向高庭申请庭令
• 直接向报穷局总监提出申请, 以此方式提出申请者通常是破产者患病或已被判破产超过五年

讯息来源
http://snowballcap.blogspot.com/2011/12/blog-post_16.html

财富小故事 4：不吃也要留种

一个富人有一位穷亲戚，他觉得自己这位穷亲戚很可怜，就发了善心想帮他致富。富人告诉穷亲戚：“我送你一头牛，你好好地开荒，春天到了，我再送你一些种子，你撒上种子，秋天你就可以获得丰收、远离贫穷了。”

穷亲戚满怀希望开始开荒。可是没过几天，牛要吃草，人要吃饭，日子反而比以前更难过了。穷亲戚就想，不如把牛卖了，买几只羊。先杀一只，剩下的还可以生小羊，小羊长大后拿去卖，可以赚更多的钱。

他的计划付诸实施了。可是当他吃完一只羊的时候，小羊还没有生下来，日子又开始艰难了，他忍不住又吃了一只。他想这样下去不行，不如把羊卖了换成鸡。鸡生蛋的速度要快一点，鸡蛋可以马上卖钱，日子就可以好转了。

他的计划又付诸实施了。可是穷日子还是没有改变，反而日渐艰难。他忍不住又杀鸡了，最后，终于杀到只剩下一只的时候，他的理想彻底破灭了。他想致富算是无望了，还不如把鸡卖了，打一壶酒，三杯下肚，万事不愁。

春天来了，富人兴致勃勃地给穷亲戚送来了种子。他发现，这位穷亲戚正就着咸菜喝酒呢！牛早就没了，房子里依然是家徒四壁，他依然是一贫如洗。

理财就是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活态度和思维方式。对无储蓄习惯的人来讲，他们就像这个故事中的穷亲戚一样，吃干花净，今朝有酒今朝醉，哪管明天喝凉水，这种生活态度和思维方式，是理财的大忌。


讯息来源
http://www.livlc.com/article/cf/7435.html

财富小故事 3：两个饥饿的人

从前，有两个饥饿的人得到了一位长者的恩赐：一根鱼竿和一篓鲜活硕大的鱼。其中，一个人要了一篓鱼，另一个人要了一根鱼竿，于是他们分道扬镳了。得到鱼的人原地就用干柴搭起篝火煮起了鱼，他狼吞虎咽，还没有品出鲜鱼的肉香，转瞬间，连鱼带汤就被他吃了个精光，不久，他便饿死在空空的鱼篓旁。另一个人则提着鱼竿继续忍饥挨饿，一步步艰难地向海边走去，可当他已经看到不远处那片蔚蓝色的海洋时，他浑身的最后一点力气也使完了，他也只能眼巴巴地带着无尽的遗憾撒手人间。

又有两个饥饿的人，他们同样得到了长者恩赐的一根鱼竿和一篓鱼。只是他们并没有各奔东西，而是商定共同去找寻大海，他俩每次只煮一条鱼，他们经过遥远的跋涉，来到了海边，从此，两人开始了捕鱼为生的日子，几年后，他们盖起了房子，有了各自的庭、子女，有了自己建造的渔船，过上了幸福安康的生活。

启示
一个人只顾眼前的利益，得到的终将是短暂的欢愉;一个人目标高远，但也要面对现实的生活。只有把理想和现实有机结合起来，才有可能成为一个成功之人。


讯息来源
http://dxcwc.zjdx.gov.cn/shownews.asp?id=409

投资期货

期货 (Futures) 与现货相对。期货是现在进行买卖，但是在将来进行交收或交割的标的物，这个标的物可以是某种商品 (例如黄金、原油、农产品) ，也可以是金融工具。当你想开始买卖期货时，最重要的第一个步是瞭解你的交易。尽可能地阅读，或听取专业人士的意见。

有了正确的知识，你现在需要决定一个交易计划，交易的商品种类和适合你的交易风格，以迎合你的投资需求。当然，更好的是你本身拥有一个确实的期货投资金额。这能让你更肯定自己所能承受的投资风险。期货投资拥有一定程度上的风险，因此建议你仅投资於你所能承受的风险金额。

下一步是向持牌的期货经纪开设期货交易账户，以便可以注入资金以符合保证金要求。一旦你已开设期货账户，你需要预先存入一笔保证金。保证金将是你所可动用的期货投资金额。期货交易都是依据保证金所进行。其实，保证金主要是用以填补投资亏损 (如有) ，这意味著如果你的期货投资面对亏损，你将需要存入一笔金额，以确保你的保证金达到原先的初始保证金金额。

举个例子，假设玉米期货合约的保证金是1千美元。如果玉米价格下降，你的余额将低於1千美元，如果你的账户没有足够的保证金，你将需要注入更多的资金来维持保证金要求 (1千美元) 。

不同的合约有不同的初始保证金要求，它们主要是由期货交易所设置。这些保证金设置是根据风险以及波动幅度来衡量。例如，如果期货市场很活跃，保证金比率将更高，这是根据其波动幅度所带来的风险而调整。

在此建议你与你的期货投资代理沟通，以瞭解你的所需（投资研究报告、投资建议、投资新闻及投资平台）。侨丰投资银行拥有经验丰富的期货经纪代表和拥有双许可证的经纪代表的团队，以满足你多样化需求。这些经纪都受过专业的训练及对市场有很好的瞭解。他们的经验和知识，能帮助提高你的投资组合表现。

期货交易在全球都很有吸引力，尤其是当全球市场因为地缘政治以及经济的不确定性而导致的不稳定。每人对这种金融工具都有不同看法，一些人会选择用作对冲，而一些人则可能利用它从市场波动中获利。无论哪种方式，在一个知识渊博的经纪或一个好的导师的帮助下，期货的交易可能就会是你的喜好投资选择。


讯息来源
http://biz.sinchew-i.com/node/54821

买卖货幣

最普遍的货币 (外币) 买卖交易，就是到商业银行进行外币定期存款计划，例如当认为本地货币兑有关外币的匯率走强时，就是买进有关外币定存的时机，一旦外币匯率转强时即卖出套匯取利。

这除了有机会从货币匯价不同或差距中套取利差利润，同时也可在特定外匯定存期限获取存款利息，可说是一举两得。换句话说，若是买进外匯后其匯率继续走低，投资者则需要再等些时日才套匯赚取利润，若是急著要卖套现则会蒙受损失。

另一种外匯交易活动可通过外匯交易纲站 (各类交易纲站) 进行，即以同样低买高卖的方式在纲上进行交易，惟这可是风险很高，投资者必须要拥有充足条件，包括知识，资讯和器材设施等的辅助。而在此要特别声名及强调的是，这些国际纲站的外匯交易活动是不受到大马国家银行批准与承认，是属於非法交易活动，所以一切后果自负。


讯息来源
http://biz.sinchew-i.com/node/55944

当你往生时，你的钱将流去哪？3 之 3 ：公积金

公积金可能是很多人最大的遗产之一，因为就算一个不曾储蓄的人，只要曾经工作，都会被 “强迫” 缴付公积金。在2001年公积金条例下，公积金受益人的权利是不能被遗嘱取代的。公积金会员也不需因为更换公积金受益人，而修改原定的遗嘱。

一旦办理了公积金继承人手续，会员往生后，继承人将有权领取公积金存款，而不是根据遗属所立的继承人。当会员结婚或离婚后，以前所立的继承人不会被取消，因此会员必须自行更换公积金的继承人。

没有办理继承人手续
假如会员没有办理继承人手续，公积金局将会作出判断后把死者的存款付给会员的直属亲人。
存款低于RM20,000

• 第一个RM2,500将会付给直属亲人。
• 余款将会在会员逝世日算起的两个月付给直属亲人

存款超过RM20,000

• 第一个RM2,500将会付给直属亲人。
• 第二次付款 (不超过RM17,500) 将会在死者逝世日算起的两个月后付给直属亲人。
• 剩余的款项将在收到由公共信托公司 (Amanah Raya Berhad) ，法庭或土地局财产管理部门所发出的财产管理书 ( Letter of Administration) / 遗嘱委托书 (Grant of Probate) / 分配法令 ( Distribution Order) / 回教法证书后付出。

申请这​​类证件将很费时，而且必须付费，如有办继承人手续，则不需花钱处理领款。

办理继承人手续
会员可在公积金局网站http://www.kwsp.gov.my下载 KWSP 4 (AHL) 表格，或到邻近的公积金局领取。填写KWSP 4 (AHL) 表格后，交到邻近的公积金局即可。此表格必须会员在世时交给公积金局才有效，至于见证人方面，除了继承人，任何人如果超过十八岁皆可见证此过程。

如果会员是回教徒，其继承人只可当执行员，继承人的责任是根据回教法 (Faraid Law) 分配死者存款给死者合法的嗣子。另外，继承人可以超过一个，会员只需在KWSP 4 (AHL) 表格里，填写继承人的名字和分配应得的比例。  

更换继承人
继承人可以在认为需要的情况下作出更换，例如结婚、离婚、增加继承人或者继承人已逝世。更换继承人需要填写新的KWSP 4 (AHL) 表格，旧的表格将自动无效。

取消继承人
在下列情况下，继承人的资格将被取消：

• 当会员在世时，继承人逝世。
• 以会员身份，通知公积金局取消继承人。
• 呈上新的继承人表格。
• 离开这个国家而领取公积金、残废而领取公积金及享有领取退休金的资格而已领取公积金存款的员工。如果再度缴交公积金，就必须重新办理。

查询继承人
如果要查询继承人，公积金会员可在邻近的公积金局示出身份证 (Mykad) 给柜台职员以便查询，或写信连同身份证副本寄到以下地址查询：

NOMINATION UNIT
REGISTRATION SECTION,
THE EPF PETALING JAYA OFFICE,
EPF BUILDING, JALAN GASING,
46598 PETALING JAYA, SELANGOR


讯息来源
http://www.investalks.com/forum/viewthread.php?tid=4791&extra=&page=7

当你往生时，你的钱将流去哪？3 之 2 ：信托

成立信托基金是另一个财产继承方法，甚至还比订立遗嘱好上许多。如果是立遗嘱，一旦订立人逝世，受益人将面对遗产税、遗嘱认证，甚至是通过法律管道来解决纠纷，并获得资产。若是通过信托的架构拥有海外资产，受益人将不会面对这些问题。成立信托的目的，一般是通过理财规划去妥善安排累积得来的财富、管理复杂的国际性资产、为家庭未雨绸缪、资产转承等，以维持现有的资产及为资产保值。

信托能比遗嘱作出更长远的安排，如果订立遗嘱，在订立人逝世后，受益人只要按手续办理好遗嘱认证，财产便会归入受益人名下，受益人有权决定怎样处理财产。若受益人不擅理财，就会令之后的生活出现问题。

但是，若通过成立信托，订立人就算去世后，仍对财产有一定的影响力。例如，如果父亲担心子女得到财产后即时变卖资产，订立人大可用信托订立不同的条款，让信托人管理资产，也能让不擅理财的子女生活无忧。

要成立信托，订立人首先要了解自己的资产数量和所在位置，并与理财顾问或成立信托的专业人士商谈，并根据自己所需，从而制定合适的信托计划。一旦订立人对条款没有任何意见，那么就可正式签署信托契约，将相关资产转至信托人名下，并按所定条款即时进行管理及执行。

成立信托并不一定需要有大量资产，就算只拥有一间产业，也可以将之成立信托，让信托人继续管理物业、将之租出赚取租金收入作为受益人的生活费，但一切会依从订立人所订立的条款行事。

成立信托的好处

1. 资产保障
信托可保障资产在政治动荡，外汇管制及商业灾难的情况发生时，免除资产的损失。

2. 资产转承
信托可用作订立人遗产的安排，在订立人身故后，把遗产顺利及快捷地移交其属意的后人，确保资产不会落入他人或后人的债权人手中。

3. 税务策划
信托也可为订立人减轻甚至免除税务负担，但必须了解订立人及受益人在世界各地的税务责任，方可订定一个合适的信托架构。

4. 免除遗产承办法律程序
承办遗产是要经过一个非常冗长及昂贵程序，才能把遗产移交后人。如资产已交由信托人持有，则可直接将资产的拥有权移交后人，而无需经过遗产承继的法律程序。

5. 资料保密
一些享负盛名的离岸地区通常有完善严紧的信托资料保密法例，信托资料可绝对保密。在这些国家，信托契据无须向任何政府机构注册亦不能公开给公众查阅。


讯息来源
http://www.investalks.com/forum/viewthread.php?tid=4791&extra=&page=7

当你往生时，你的钱将流去哪？3 之 1 ：遗嘱

一个人往生后，遗产往往是后人起争执的原因，有时父母和配偶也会加入战团，尤其是巨额的遗产。这是因为遗产能改变继承者的生活水平，甚至是命运，因此人人志在必得。如果争执闹上法庭，这将赔上一笔不菲的堂费及律师费，无形中将使遗产缩水，令往生者的部分成果付诸东流。

就一般人来说，需要分配的遗产有两种：

1. 除公积金外的遗产 (如房子、土地、股票、现金等等)。
2. 公积金。

分配的遗产 (公积金除外) 的方法有两种

1. 遗嘱
2. 信托

本章只讨论遗嘱，信托与公积金将另外讨论。

没有立下遗嘱与信托
如果没有立下遗嘱与信托，根据1958年遗产分配法令 (1997年修正) ，遗产将分配如下：

• 如果只有配偶健在 (无父母∕子女) ：全部遗产妇配偶。
• 如果配偶和父母健在 (没有子女) ：配偶 = 1/2；父母 = 1/2。
• 如果只有子女健在 (没有配偶和父母) ：全部遗产妇子女。
• 如果只有父母健在 (没有配偶∕子女) ：全部遗产妇父母。
• 如果配偶和子女健在 (没有父母) ：配偶 = 1/3；子女 = 2/3。
• 如果子女和父母健在 (没有配偶) ：子女 = 2/3；父母 = 1/3。
• 如果配偶，子女和父母健在：配偶 = 1/4；子女 = 1/2；父母 = 1/4。
• 如果单身 ：政府将继承你的产业。

如果没有遗嘱，死者的亲属需要决定谁是遗产的管理者 (administrator) ，要向高庭申请遗产管理状 (Leste's of Administrator) 。此外在程序方面也比较复杂：

1. 他们会为谁是管理者而争论不休。
2. 管理者要提供两个担保人来领取此遗产管理状，除非法庭豁免。
3. 时间会比较长。

立遗嘱
当你想了解立遗嘱的详情，可联络遗嘱缮写专员。遗嘱缮写专员过后会约你见面，向你讲解有关遗嘱的种种。如果你之后决定要立遗嘱，缮写专员将向你索取资料，包括你的意愿和财产分配的规划。

缮写专员会帮你编写遗嘱，完成后再交给律师过目，确认顾客的要求是在法律上可实行的。经过确认后，顾客如果没有任何其他要求，就可以在遗嘱上签名（同时还需要至少两名证人的签名，证人不可以是受益人），为了安全，顾客可将遗嘱交托遗嘱公司保管。一般上相关单位为顾客处理遗嘱缮写的费用为RM400到RM500之间，保管费另计。


一旦立下遗嘱就必须要让你的家人或者至少让你的执行人知道你的遗嘱存在那里，因为如果找不到遗嘱的话，就好像没有立下遗嘱一般。如果把遗嘱放在律师那里，那么就要告诉执政人律师的姓名和地址。


立遗嘱的好处
1. 保护你的资产
遗嘱让你决定谁能享有你的财产，同时可凭自己的意愿规划要分配的财产的比率。如果没有立遗嘱，你的财产将根据1958年的遗产分配法令下公平分配，对于某些依赖你的人，可能在此分配下无法获得任何利益及保障。

2. 行使你的权利
法律允许你在立遗嘱的同时行使你的权利。换句话说，在遗嘱内，你可以委任适当的遗嘱执行人为你处理事务，也可以为你未成年的子女委任适当的监护人。

3. 避免争执
在没有立遗嘱的情况下，你的家人将面临繁杂的法律程序与不必要的分配纠纷，他们可能花上数年的时间向高等法庭作出申请，并长时间等待问题解决。如果你有立遗嘱，在一年内就可以获得高等法庭的批准，你的财产也可以获得公正与顺利的分配，保护到你的至亲。

4. 灵活性与主控权
立了遗嘱之后，资产的主控权依然在你手里，所以不用担心立了遗嘱分配财产后，地位将受到威胁。

遗嘱的特性
1. 不仅是处理财产
除了处理财产分配，立遗嘱者也可以在遗嘱内委任特定的人执行特定的任务，比如有关葬礼的安排。也有人会在遗嘱留下对某人的感言。

2. 仅作为意向之声明
遗嘱不是合约，已立遗嘱者依然可以自由处理自己的财产。举个例子：根据遗嘱，你把公司的股票留给你的女儿，但后来决定卖掉，你有权如此做，遗嘱内有关条文并没有正式取消，但你的女儿不会领到这些股票。

3. 必须遵照法律规定
遗嘱可以以任何语文缮写（手抄、打字或印刷），但却必须遵照法律上所规定的正式条文。立遗嘱者须在遗嘱文件上签署或盖指纹，同时必须由至少2名见证人与他一起签署遗嘱。

4. 去世后即生效
遗嘱只能在立遗嘱者去世后才生效，受益人与遗嘱执行人在立遗嘱者去世前，没有权力享有或执行有关资产。

5. 可作废
立遗嘱者将有权力在去世前废除先前已立好的遗嘱，另外，当以下情况发生，遗嘱将依据法律自动作废：

• 结婚 - 如果一个人在立遗嘱时还单身，结婚后其遗嘱立即作废，除非遗嘱中有注明未来配偶的姓名和身份证号码。
• 毁坏 - 如果立遗嘱者有意将遗嘱作废，他只需要将之毁坏，遗嘱就自动作废了。但意外毁坏或遭第三者恶意毁坏，遗嘱就不能视为自动作废，如能证明毁坏和立遗嘱者无关，法庭可以接受遗嘱的副本。
• 重新立遗嘱 - 这是废除之前遗嘱最普遍的方法，新遗嘱的订立将自动废除先前所立的遗嘱。
• 皈依回教 - 一旦皈依回教，一个人的财产分配将依据回教法典。

遗嘱的形式和程序

• 一份遗嘱必须是书写的，除非是特权遗嘱 (privileged will) 。例如，在军队里的兵士、海军、海员在值勤时，都可以立特权遗嘱。特权遗嘱是口头说的或也可以书写，不过不必立遗嘱者签署。
• 立遗嘱者一定要18岁 (马来半岛和砂劳越) 或者21岁 (沙巴) 。在立遗嘱时，他必须要头脑清醒，并在遗嘱末端签署及写下日期。
• 立遗嘱者的签名必须要有两个人见证，而他们不是受益人以及他们不是受益人的丈夫或妻子。
• 执行者若不是受益人以及不是任何受益人的另一半可以见证这份遗嘱。
• 这两名证人必须在彼此和立遗嘱者面前签名。遗嘱不需要盖印花。

修改遗嘱
在以下情况，遗嘱必须作出修改

• 如果你结婚或再婚。
• 如果你改变姓名或受益人改变姓名。
• 如果你的执行人死了或者没有能力代表你分配遗产。
• 如果有任何改变足以影响你的遗嘱。

执行遗嘱
若要执行遗嘱就必需向法庭申请遗产执行书，可以通过代表律师向法庭提出申请。从高庭发出的遗产执行书通常需6个月的时间。不同律师楼的收费稍有不同，通常在 RM 5,000 以内，包括建立文件档案费、律师的收费及其他杂费。

在遗产执行书从高庭发出后，需要进行产业拥有权转移程序，就是转移到遗产执行人的名下，然后再从执行人的名字转给受益人，这些需要进一步的收费，譬如律师费、注册费、土地搜寻、压印费等等。


讯息来源
http://www.investalks.com/forum/viewthread.php?tid=4791&extra=&page=7

买车须知

在财务自由中有提到车子是负债，不是资产。但一般人在投入社会工作后，第一项重大购物开销就是买车。汽车虽带给你交通上的便利，但你除了需为此缴付每月份期付款外，其他间接开销如汽油、过路费、停车费、路税、保险、定期检查及维修费用等，也会接踵而来。因此买车前最好先问问自己，汽车是 “需要” 还是 “想要” ? 是否有能力负担上述费用? 不事先仔细盘算就兴致勃勃买车，小心后悔莫及哦！

新车VS二手车
新车
优点：选择性较多、安全、新科技、低维持费用、容易贷款，而且利率较低
缺点：价格较高、贬值较快，通常第一年贬值至少达10%、保费较高

旧车
优点：:较便宜，甚至能以现金购买、低保费
缺点：选择较少、维持费用高、较难借获贷款，而且利率较高

二手车的最大缺点，通常在於驾驶风险较高，甚至可能随时“罢工”，需动用你上千令吉维修费才肯继续奔驰，打乱你的财务脚步，而这也是许多人对二手车的最大顾虑。不过，若你对汽车一窍不通，购买二手车又是你的选项之一，那你还是可以委任自己相信或熟悉的汽车技术人员事先替你检查相关汽车，将风险降至最低；只要汽车主要部份或零件没太大问题，就值得你给予考虑。

在考量风险和其他财务因素后，若二手车开销大幅低於新车，又符合你的财务状况或预算，购买二手车未尝不是一项优秀的选择。因此，若贷款制度下的分期付款额对你来说是项沉重的负担，奉劝你最好放多点首期付款，并买辆较便宜的汽车，不然就暂时挪后买车计划，等财务情况好转后才重新考虑吧。

车贷利率
由於分期贷款通常是以“平利率”方式计算，结果，实际利息可能比表面数字要昂贵得多了！平利率计算方式是按最初本金计算，不会因每月份期付款而减少。也就是说，若你的分期贷款摊还期为5年，那么，你在第五年所必须交付利息，仍是以最初本金而不是最后一年的余额计算。在这种贷款条件下，摊还期自然是越短越好，否则当你哪天要换车时，会发现贷款余额高於车价而被迫“倒贴”，到时你可就亏大了。

提早还钱，利息获回扣

提早还完贷款将让你获得利息回扣，但也可能因此被迫偿还一笔额外费用甚至罚款，这点你最好事先向相关银行查证。

若决定在贷款期间出售汽车，你必须：

• 向贷款银行查询所欠余额
• 查看汽车的市值
• 做好承担贷款与车价差距的准备
• 确保在你转移拥有权之前还清所有贷款余额

迟还费用 (Late Payment Charges)
分期付款法令规定，迟还费用的最高利息不得超过每年8%，但会以每日计算，因此，你最好按时偿还分期付款来避免迟还及重佔费用，才是明智的做法。

拉车条款 (Repossession Clause)
银行能在贷款人连续拖欠两期分期付款（若贷款人不幸逝世，将被延长至4个月）或最后一期付款时，对有关汽车採取拉车行动。

贷款人必须还清银行在拉车行动及存放相关汽车所因导致的所有费用，以及逾期分期付款和迟还费用后，才能重新赎回相关汽车。

买车贴士

• 事先物色可信赖及符合你需求的汽车，不妨做点研究或询问亲友意见。
• 若决定购买二手车，事先找个可信赖的汽车技术员检查相关汽车。
• 若可能在短期内换车的话，最好考虑相关汽车的脱售价格。
• 申请贷款时，先比较不同银行的贷款配套，对你必须偿还的贷款利息有一定程度的认知，并採用你能轻鬆偿还的配套及额度。
• 依每月收入制定买车预算，将每月份期付款及其他相关费用纳入考量，如汽油、过路费、停车费、保险及经常维修等。
• 尝试预付较多首期付款，并儘量缩短摊还期来节省利息开销。
• 申请长期贷款可能不利於脱售相关汽车，因为贷款余额必定高於汽车价值，可能让你在卖车时背负巨额亏损。
• 千万别用信用卡缴付首期付款！这意味你将支付更高额利息。
• 准备一笔钱供意外修理开销用途。确保你的汽车拥有充足保险。
• 拥有一辆汽车的实际开销，可比每月份期付款要高得多了。
• 确保你能准时缴付分期付款，避免迟还徵费甚至引起被拉车情况。
• 为了让提昇汽车价值，最好採用较少的贷款额及较短的摊还期。
• 若你在贷款期间脱售汽车，确保在将汽车转给新买主之前，还清所有欠款。

讯息来源
http://biz.sinchew-i.com/node/55050

黄金的动荡时代

上回黄金牛市再临?提到黄金将从 1,660 USD 看涨，经过数次跌涨后今天 (8/2/2012) 已到达 1,743 USD 上下。

涨跌因素
众所周知，黄金受国际因素和本国货币对美元的汇率所影响，尤其为国际因素影响最甚。在一次涨跌后，黄金在 26/1/2012 迎来上个月最猛的涨幅，其因为美国联储局 (Federal Reserve System) 宣布至少在2014年末之前把基准利率维持在接近于零的水平和联储局主席本·伯南克 (Ben Shalom Bernanke) 暗示，联储局可能会考虑采取进一步的货币宽松政策，这消息令国际黄金价格稳健上涨。

在 6/2/2012 ，由于美国强劲的非农资料和希腊债务谈判依旧未达成任何协议，国际金价下挫至 1,725 USD 上下。 欧洲理事会主席赫尔曼·范龙佩周一(Herman Van Rompuy)指出，“解决危机需耗较预期长的时间，希腊改革力度不如期望的强劲，希腊执行改革的时间也超出预期。”，是金价下挫的主因。

随着昨日 (7/2/2012) 希腊官员和债权人试图就预算协议的最终草案达成一致意见这一利好消息，欧元的强势带动金价上升至 1,744 USD 上下。希腊政府官员表示，希腊政府正在准备有关1,300亿欧元援助协议的文本。暗示该国已经基本完成了与债权人的谈判,市场风险情绪趋向缓和。

近期关注

从以上种种影响金价的种种因素，我们可以看到黄金不再仅仅是一种保值的手段，它更趋向于投机金融产品，任何消息都能影响金价涨跌，以下是近期应该关注的国际金融消息。

英国央行和欧洲央行
明晚 (9/2/2012) 将公布英国央行和欧洲央行利率决议。市场预计英国央行可能开启新一轮的量化宽松政策，预计规模为500亿英镑。而焦点还是在欧洲央行的利率决议以及会后声明上，市场预计维持利率不变。

希腊
虽然希腊与债权人就预算协议达成一致意见，但其债务危机只是延后而已，而且这次只是为了获得欧盟的援助贷款，未来还有很多须关注的事，如债务互换协议的谈判，以及私人债权人债务减记问题的谈判。

匈牙利
匈牙利正在寻求150亿至200亿欧元的国际援助贷款。该国货幣匯价在上月大幅贬值，而且国债息率升至11%，主要是市场忧虑该国会无力应付债务压力。匈牙利其后与国际货幣基金组织与欧盟洽谈，以便取得信贷额度，应付债务危机的压力，然后期待在今年稍后重新自行发债。

中国
中国正在考虑更多参与欧元区救助基金，不过仍未做出任何投资欧元区救助基金欧洲金融稳定基金 (EFSF) 的坚定承诺，并同时强调欧洲需要应对自己的问题。

投资有风险，入市要小心，本文仅供参考。


讯息来源
http://17264573.blog.hexun.com/72634927_d.html
http://biz.sinchew-i.com/node/56603

理财的五大定律、六大误区和五个阶段

五大定律　　

1. 4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
2. 72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元?答案是36年。 
3. 80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。
4. 家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
5. 房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。 　　

六大误区

1. 误区一，理财是有钱人的事。错，工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。
2. 误区二，有了理财就不用保险。错，保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。 
3. 误区三，投资操作“短、平、快”。错，不要以为短线频繁操作一定挣钱多。
4. 误区四，盲目跟风，冲动购买。错，在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。
5. 误区五，过度集中投资和过度分散投资。错，前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。
6. 误区六，敢输不敢赢，一涨就卖，越跌越不卖。错，用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。  　

五个阶段

1. 单身期：2-5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需。
2. 家庭形成期：1-5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。
3. 子女教育期：20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金。
4. 家庭成熟期：15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划。
5. 退休期：投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。 

讯息来源
http://bbs.icxo.com/thread-304974-1-1.html

72定律

所谓的“72定律” (The Rule of 72s) 其实就是以 1% 的复利来计息,经过 72 年以后,本金会变成原来的一倍。 这个公式好用的地方在于它能适用于其他的百分比 (%) 。

不少投资者在面对各种各样的理财产品时，通常会有这样的疑问，投资 1 万元会有多大的收益？多长时间才能翻倍？其实，只要运用投资翻倍的 72 定律很容易就能算出答案了：资产翻倍需要用的时间 = 72 / 平均年收益率。假设投资者的投资预期年收益率为 10% ，则投资者的资产只需要 7.2 年就能够翻一倍，如果平均年收益率为 2% ，那么资产需要 36 年才能翻倍。


讯息来源
http://finance.sina.com.cn/roll/20061114/13591040366.shtml

沃伦·巴菲特的至理名言

赚钱
“永远不要只依靠一个收入来源，以投资建立第二个收入来源吧！”

**投资理财是每个人都需要学的东西

花钱
“如果你买你不需要的东西，很快的，你将出售你需要的东西。”

**控制欲望将能使你远离债务泥潭

储蓄
“不要存你花费后剩下的钱，因该花你储存后剩下的钱。”

**先付给自己

冒险
“永远不要用双脚测试河流的深度。”

**不要孤注一掷

投资
“不要把所有鸡蛋都放在同一个篮子上。”

**分散投资以降低风险

期望
“诚实是一种珍贵的礼物，不要期望能在卑鄙的人那里获得”

**不要轻易相信别人

理财3+1

理财是大多数人的困扰，尤其是被称为“月光族”的年轻人。很多人经常感叹“存钱难”，但存钱真的那么难吗？其实最大的难度在于抵抗不住诱惑和即时消费。时下的年轻人爱追随潮流，什么都要最新最好的，以为一卡在手就能买下全世界。谁不知超额消费令债务雪球越滚越大，最后被迫搭上破产的列车。没有信用卡的人只能用现金消费，虽不致破产，但亦沦为月光族，就职数年仍庸庸碌碌，两袖清风。

其实存钱容易，理财不难，只要做到以下三步，肯定能存到一些钱。

1. 预算 

要“年年有余”，就必须开源节流，如懒得开源，就只剩节流一途了。节流即控制开销，控制开销可从作预算开始，可以根据生活经验确定每个月的生活开支额度，针对每项开支做出预算，如房租、汽车贷款、学业贷款、保险、饮食、娱乐、社交等等。记住预算必须低于收入，否则将导致赤字，理财也将会变得没有意义。

2. 记账

做出预算后，就要开始记帐。刚开始会觉得麻烦，一旦习惯了就会觉得没什么。记帐很简单，只需记下每日开支，如饮食、交通、娱乐等等。只需在每天临睡前记下几个数字，并不会花你多少时间。

3. 分析

每个月都须统计支出，按项目分门别类后就可与预算相比。如超出预算，意味着这个月理财不合格，下个月需要更严厉的执行理财计划，并多加注意超出预算的项目。如在预算之内，恭喜你理财成功了，你可以进一步的在资金较松动的项目减少预算，以让你的财富雪球越滚越大，但不推荐到达节衣缩食的地步。慢慢的，你将会控制你的开销，学会延迟消费，并学会区分需要的东西和想要的东西。

投资 (3+1)

要投资就得先学投资，自认对投资没有信心或懒惰学投资的人，可以买些基金或债劵。对投资有信心的人可以在学投资或模拟投资后进入房产或股票市场，以赚取更高的回酬。

记帐表下载

收入支出表下载

注：投资风险应在能力之内，后果自行承担。

财富小故事 2 ：牛顿的理财故事

世界知名的英国物理学家艾萨克·牛顿爵士 (Sir Isaac Newton) ( 25/12/1642 – 20/3/1727) 天资聪颖，精于物理与数学，留下不少影响后世的理论。

他一生工作勤奋，从不怠惰，所以当他继承了一大笔遗产时，他马上就开始运用这笔财富从事投资。当时英国的南海公司(South Sea Company)是股票市场的热门股。牛顿爵士决定试试手气，结果几个月内他的投资涨了两倍，他感到非常高兴。之后他也很聪明的获利了结卖掉了他的股票。

但在1720年一月至八月南海公司的股价却毫无理由的一路狂飙上涨了八倍，当牛顿爵士看到身边朋友的财富因为投资股价狂飙的南海公司而快速累积时，他再也按耐不住财富重分配的诱惑。结果牛顿爵士决定将他所有的资产，再度买入南海公司的股票。很不幸的，不久之后，南海公司的股价崩盘就像泡沫一般破灭了(从此英国股票市场就以“南海泡沫事件” (South Sea Bubble) 来形容股市狂飙时的海市蜃楼假象)。

一夕之间牛顿爵士就在一支股票上损失了他所有的财富。就这么一次，牛顿爵士忽略了他自己发明的至理名言“任何会上升的东西，一定也会下降”。这故事告诉我们，一个人的智商并不能保证其能在投资市场中获利，牛顿爵士或许是人类历史上最聪明的人，他尝试过，但他失败了。

讯息来源
http://blog.cnyes.com/My/raxt06/article236001